Instalar fotovoltaica en casa se ha vuelto casi rutinario en España. Lo que no es rutina —y ahí falla mucha gente— es acordarse del seguro. Se firma la instalación, se conecta a red, se olvida el asunto. Y llega la primera granizada seria, o un rayo que fríe el inversor, y toca revisar la póliza con prisa. Mejor hacerlo antes.
¿Cubre el seguro de hogar estándar las placas solares?
La respuesta corta: depende, y casi nunca del todo. La mayoría de pólizas de hogar contratadas antes de instalar los paneles no las contemplan como parte del continente, sencillamente porque no existían cuando se firmó el contrato. El capital de continente declarado se calculó sobre la vivienda tal cual estaba, sin una instalación de 6.000 o 9.000 euros clavada en el tejado.
Algunas compañías han empezado a incluir de serie las placas dentro del continente hasta cierto límite —normalmente en pólizas nuevas o renovadas después de 2022—, pero conviene comprobarlo por escrito. Un correo al mediador o una llamada a la compañía basta. Si no aparece la mención expresa, el criterio prudente es asumir que no está cubierto hasta que la aseguradora lo confirme.
Eso sí, aunque la instalación esté contemplada, quedan matices: los daños eléctricos internos, el granizo sobre los propios paneles o el robo de módulos suelen ir por coberturas separadas.
Qué riesgos reales cubrir en una instalación fotovoltaica
No todos los riesgos pesan igual. Con los datos que maneja AEMET sobre episodios de granizo severo en el interior peninsular, y lo que UNEF viene comentando sobre siniestralidad en autoconsumo residencial, el orden de prioridad razonable es este:
- Granizo y fenómenos atmosféricos. El riesgo número uno para un panel. Un pedrisco de más de 2 cm puede romper el vidrio templado del módulo.
- Daños eléctricos. Sobretensiones tras una tormenta que se llevan por delante el inversor —la pieza más cara después de los paneles—.
- Robo. Menos frecuente en tejados residenciales, pero real en unifamiliares aislados y segundas residencias.
- Incendio y caída de rayo. Cobertura clásica del hogar; conviene verificar que se extiende a la instalación.
- Responsabilidad civil. Si un panel se suelta por viento y daña el coche del vecino, quien responde es el propietario.
Cómo declarar la instalación a la aseguradora
Tres pasos, ninguno complicado:
- Actualizar el capital de continente. Sumar el coste real de la instalación (materiales + mano de obra) al continente declarado. Si pagaste 7.500 € por 4 kWp, el continente sube 7.500 €.
- Enviar la documentación: factura de la instaladora, certificado de instalación eléctrica de baja tensión (CIE), boletín y —si aplica— el acuse del organismo autonómico. Sin estos papeles, algunas compañías simplemente no aceptan el riesgo.
- Solicitar por escrito la ampliación de coberturas: granizo, daños eléctricos sobre inversor y microinversores, robo con violencia y RC extendida a la instalación.
Si la compañía no responde en un plazo razonable o pone pegas sin justificar, la vía formal es reclamar ante el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Es gratis y funciona.
Compañías que operan en España con módulo específico para fotovoltaica
Van seis opciones con presencia real en el mercado español y contrato en castellano. Ninguna es "la mejor sin discusión": cada perfil encaja mejor con una.
Mapfre Hogar
La opción más transversal. Su póliza de hogar admite ampliación específica para instalaciones de autoconsumo dentro del continente, con posibilidad de contratar daños eléctricos ampliados. Red de peritos amplia por toda la península e islas, lo que en un siniestro de granizo con muchos afectados a la vez —cosa que pasa— marca la diferencia en tiempos de respuesta.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Continente ampliable con fotovoltaica | Sí, declarando capital |
| Daños eléctricos | Cobertura opcional ampliable |
| Granizo sobre placas | Incluido si se declara la instalación |
| Robo de módulos | Sí, con condiciones de fijación |
| Cobertura territorial | Nacional, red propia de peritos |
| Precio orientativo | Desde 280-380 €/año según vivienda |
Mutua Madrileña Hogar
Buen encaje para viviendas en Madrid y grandes capitales, donde su red de asistencia responde rápido. Permite añadir la instalación fotovoltaica al continente y tiene coberturas de daños eléctricos razonables. Para segundas residencias en zona rural, no es su punto fuerte.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Continente ampliable con fotovoltaica | Sí |
| Daños eléctricos | Incluido con sublímite |
| Granizo sobre placas | Sí, dentro de fenómenos atmosféricos |
| Robo de módulos | Sí, con peritaje |
| Cobertura territorial | Fuerte en Madrid y grandes ciudades |
| Precio orientativo | Desde 260-350 €/año |
Línea Directa Hogar
Vía directa, sin mediador, todo por teléfono o web. Trato ágil para perfiles que quieren cerrar rápido. Admite declaración de placas solares en el continente; conviene pedir que se refleje expresamente en las condiciones particulares, no dar por supuesto nada de lo que digan por teléfono.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Continente ampliable con fotovoltaica | Sí, previa declaración |
| Daños eléctricos | Opcional |
| Granizo sobre placas | Sí, si se ha declarado la instalación |
| Robo de módulos | Sí |
| Cobertura territorial | Nacional |
| Precio orientativo | Desde 240-320 €/año |
Generali Hogar
Interesante para viviendas de valor medio-alto con instalaciones grandes (más de 5 kWp). Suele afinar bien el peritaje y acepta declaraciones detalladas de la instalación, incluidos microinversores y baterías cuando existen.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Continente ampliable con fotovoltaica | Sí, con detalle de componentes |
| Daños eléctricos | Ampliable con sublímite específico |
| Granizo sobre placas | Incluido |
| Baterías de acumulación | Admitidas con declaración |
| Cobertura territorial | Nacional |
| Precio orientativo | Desde 300-420 €/año |
Allianz Hogar
Opción sólida para unifamiliares y chalets con instalaciones grandes. Su producto admite ampliación de continente incluyendo elementos exteriores fijos, categoría en la que encajan los paneles. Buen respaldo técnico en peritaciones complejas.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Continente ampliable con fotovoltaica | Sí, como elemento fijo exterior |
| Daños eléctricos | Cobertura ampliable |
| Granizo sobre placas | Sí |
| Robo de módulos | Sí, con requisitos de fijación |
| Cobertura territorial | Nacional |
| Precio orientativo | Desde 310-450 €/año |
Santalucía Hogar
Perfil clásico, red comercial extensa, útil para quien prefiere trato presencial en oficina. Cubre instalaciones fotovoltaicas dentro del continente si se declaran. Peritajes con tiempos razonables en zonas donde tienen delegación fuerte.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Continente ampliable con fotovoltaica | Sí |
| Daños eléctricos | Opcional |
| Granizo sobre placas | Sí |
| Robo de módulos | Sí |
| Cobertura territorial | Nacional, con red de oficinas amplia |
| Precio orientativo | Desde 270-360 €/año |
Precio orientativo del sobrecoste por asegurar las placas
Añadir una instalación de entre 5.000 y 10.000 € al continente encarece la prima anual entre 30 y 90 € en la mayoría de los casos. No es una barbaridad. Ampliar además daños eléctricos ampliados para inversor y microinversores suele sumar otros 20-40 €. La cifra final depende del capital total, la ubicación (zonas de granizo recurrente como Ebro, Meseta Norte o interior de Aragón salen algo más caras) y la siniestralidad previa de la póliza.
Tabla resumen comparativa
| Compañía | Módulo fotovoltaico | Granizo | Daños eléctricos | Territorial | Precio orient. | Puntuación |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Sí, ampliable | Sí | Ampliable | Nacional fuerte | 280-380 € | 8,5/10 |
| Mutua Madrileña Hogar | Sí | Sí | Con sublímite | Madrid y capitales | 260-350 € | 8/10 |
| Línea Directa Hogar | Sí, declarando | Sí | Opcional | Nacional | 240-320 € | 7,5/10 |
| Generali Hogar | Sí, detallado | Sí | Ampliable | Nacional | 300-420 € | 8/10 |
| Allianz Hogar | Sí, elemento fijo | Sí | Ampliable | Nacional | 310-450 € | 8/10 |
| Santalucía Hogar | Sí | Sí | Opcional | Nacional, oficinas | 270-360 € | 7,5/10 |
Veredicto por perfil
- Primera vivienda urbana con instalación pequeña (3-4 kWp): Línea Directa Hogar o Mutua Madrileña. Buen precio y trámite ágil.
- Unifamiliar con instalación grande (más de 6 kWp) y baterías: Generali o Allianz. Admiten mejor el detalle de componentes.
- Segunda residencia rural: Mapfre por cobertura territorial y red de peritos.
- Mayor de 65 con preferencia por oficina física: Santalucía.
- Familia con hijos y siniestralidad limpia: cualquiera de las seis; comparar por precio en igualdad de coberturas declaradas.
Una nota práctica sobre la vía de contratación. Un corredor (multi-compañía) puede pedir presupuesto a varias aseguradoras a la vez con los mismos datos y comparar coberturas reales, no folletos. Un agente de una sola compañía te ofrecerá el producto de su casa. Para una instalación fotovoltaica —donde los matices cuentan— el corredor colegiado suele salir a cuenta. Y si algo no cuadra, la referencia siempre es la DGSFP para verificar solvencia de la aseguradora y resolver conflictos. Para dimensionar bien los capitales del hogar puede ayudar repasar cómo se calculan continente y contenido sin quedarse corto.
Exclusiones habituales que conviene leer
Aunque cada póliza tiene su letra, las exclusiones típicas en fotovoltaica son bastante repetidas:
- Instalaciones sin certificado eléctrico o boletín en regla.
- Daños por mantenimiento defectuoso o instalación por personal no habilitado.
- Uso profesional o comercial de la instalación (venta de excedentes a gran escala más allá del autoconsumo compensado).
- Daños preexistentes a la contratación.
- Desgaste natural y pérdida de rendimiento por envejecimiento.
Y no está de más recordar el marco: la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula obligaciones de ambas partes, y el Baremo solo aplica en accidentes con personas, no aquí. Para dudas fiscales o legales concretas de tu caso, mejor consulta con un mediador colegiado.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre las placas solares automáticamente si las instalo después de firmar la póliza?
No. Hay que declarar la instalación por escrito a la aseguradora, actualizar el capital de continente con el coste real y solicitar la ampliación de coberturas específicas. Sin declaración, en caso de siniestro la compañía puede aplicar la regla de infraseguro o directamente rechazar la indemnización de los paneles.
¿Qué documentación necesito para incluir las placas en el seguro?
Factura de la instaladora, certificado de instalación eléctrica de baja tensión (CIE), boletín eléctrico y, cuando aplique, el registro de autoconsumo ante la comunidad autónoma. Algunas compañías piden además fotos de la instalación terminada.
¿Cubre el seguro los daños por granizo en los paneles?
Sí, siempre que la instalación esté declarada y la póliza incluya fenómenos atm
