Elegir modalidad de seguro de coche en España se parece más a una operación matemática que a una cuestión de gustos. Y sin embargo, la mayoría lo decide por inercia: se renueva lo que ya se tenía, sin mirar si el coche vale hoy lo mismo que hace tres años. El terreno entre el terceros ampliado y el todo riesgo con franquicia de 300 € es justo donde más dinero se pierde —o se ahorra— según el perfil.
Qué es exactamente el terceros ampliado
El seguro a terceros básico es el obligatorio por ley en España: cubre los daños que tú causas a otros, según lo previsto en la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Punto. Nada más.
El terceros ampliado añade, sobre esa base, tres coberturas que en la práctica marcan la diferencia diaria: robo, incendio y lunas. Casi todas las compañías suman también defensa jurídica y reclamación de daños. Lo que no cubre —y aquí está la trampa— son los daños propios por colisión, vuelco o salida de vía sin tercero identificable.
Qué es un todo riesgo con franquicia de 300 €
El todo riesgo cubre además los daños propios del vehículo, seas o no culpable. La modalidad con franquicia implica que tú asumes los primeros euros de cada siniestro de daños propios —en este caso, 300 €— y la compañía paga el resto. Es la fórmula intermedia entre el todo riesgo sin franquicia (más caro) y el terceros ampliado (más barato pero con hueco grande en daños propios).
La franquicia se aplica por siniestro, no anual. Si tienes dos partes en el año, pagas 300 € en cada uno. Ojo con esto porque cambia la ecuación si vives en zona con muchos aparcamientos en batería.
Diferencias reales entre terceros ampliado y todo riesgo con franquicia
Voy al grano: la diferencia útil no está en el papel, está en qué pasa cuando rayas el coche solo tú.
- Golpe en un pilar del parking sin testigos: terceros ampliado no paga nada, todo riesgo con franquicia paga la reparación menos 300 €.
- Vuelco en una salida de vía por lluvia: idem.
- Robo del coche entero: ambas modalidades responden.
- Granizo o pedrisco: depende de compañía; algunas lo incluyen en terceros ampliado como fenómeno atmosférico, otras solo en todo riesgo. Un tema que ya tratamos en profundidad en la comparativa frente al granizo.
Cuándo compensa cada modalidad: el umbral del valor venal
Aquí entra la cuenta que casi nadie hace. El valor venal es lo que la aseguradora considera que vale tu coche hoy en el mercado de segunda mano, no lo que pagaste en concesionario. Y ese valor cae en picado los tres primeros años.
Regla operativa: si la diferencia anual entre el todo riesgo con franquicia y el terceros ampliado supera el 8-10% del valor venal, no compensa el todo riesgo. Si el coche vale 6.000 €, pagar 400 € más al año por todo riesgo es tirar dinero: en tres años te habrás gastado más en primas que lo que vale el coche.
Pero al revés también funciona. Si el coche vale 22.000 € y la diferencia son 250 € anuales, la balanza cambia por completo.
Perfiles de conductor: dónde encaja cada uno
Conductor joven con coche de menos de 5 años — Todo riesgo con franquicia, siempre que la prima no se dispare por edad. Un despiste en los primeros años de carnet es estadísticamente probable.
Familia con SUV nuevo tipo Peugeot 3008 — Todo riesgo con franquicia sin dudarlo mientras el vehículo tenga menos de 7-8 años. El coste de una chapa lateral supera con creces los 300 € de franquicia.
Autónomo con utilitario de 8 años — Terceros ampliado. El valor venal ya no justifica la prima extra, salvo que el coche sea herramienta de trabajo y no puedas permitirte estar sin él.
Mayor de 65 con coche de más de 10 años — Terceros ampliado. La estadística de siniestralidad propia baja, el valor del coche también.
Primer coche usado de segunda mano — Terceros ampliado casi siempre, salvo que el coche cueste más de 15.000 €.
Ejemplo real: SEAT Ibiza vs Peugeot 3008
Imaginemos dos conductores tipo, ambos en Valencia, 40 años, sin siniestros.
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SEAT Ibiza 1.0 TSI de 2019, valor venal aproximado 9.500 €. Terceros ampliado: horquilla orientativa de 320-420 € al año. Todo riesgo con franquicia de 300 €: 580-720 €. Diferencia: ~260 €. Sobre un valor venal de 9.500 €, estamos en el 2,7% anual. Sí compensa el todo riesgo si el conductor hace más de 12.000 km al año o aparca en calle.
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Peugeot 3008 1.2 PureTech de 2022, valor venal aproximado 22.000 €. Terceros ampliado: 480-600 €. Todo riesgo con franquicia: 780-950 €. Diferencia: ~330 €. Sobre 22.000 €, es el 1,5%. Compensa claramente.
Cifras orientativas: la prima real depende de código postal, historial de bonus, garaje, uso y potencia declarada.
Las dos compañías que mejor ilustran el dilema
En el mercado español, dos referencias sirven para ver los extremos de este debate: Línea Directa con su todo riesgo con franquicia y Mapfre con su terceros ampliado clásico a través de agencia.
Línea Directa Todo Riesgo con Franquicia
Venta directa, sin mediador. Franquicia habitual desde 300 €, con posibilidad de subirla para bajar prima. Asistencia en carretera desde el kilómetro 0 en la mayoría de modalidades. Red de talleres concertada amplia; si eliges taller libre, revisa condiciones porque puede activar franquicia adicional en algunas variantes.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 300 € (ampliable a 600 € o 900 € para reducir prima) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 según modalidad |
| Vehículo de sustitución | Opcional según paquete contratado |
| Red de talleres | Concertada amplia + opción taller libre |
| Lunas y defensa jurídica | Incluidas |
| Precio orientativo | 580-950 €/año según perfil y vehículo |
Mapfre Terceros Ampliado
Contratación por agencia (una sola compañía) o corredor. Cobertura clásica de robo, incendio, lunas, defensa jurídica y reclamación de daños. Fuerza histórica en red de oficinas físicas, algo que sigue pesando si prefieres tramitar el parte en persona.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Terceros ampliado |
| Daños propios | No cubiertos |
| Robo e incendio | Incluidos |
| Lunas | Sin franquicia habitualmente |
| Asistencia en carretera | Según modalidad contratada (básica o ampliada) |
| Red de talleres | Concertada Mapfre |
| Precio orientativo | 320-600 €/año según perfil y vehículo |
Tabla resumen: qué modalidad puntúa mejor por escenario
Puntuación del 1 al 10 según encaje con cada perfil, no como calidad absoluta.
| Perfil | Terceros ampliado (Mapfre) | Todo riesgo franquicia 300 € (Línea Directa) |
|---|---|---|
| Coche < 3 años, valor > 18.000 € | 4 | 9 |
| Coche 4-7 años, valor 10.000-18.000 € | 7 | 8 |
| Coche 8-12 años, valor 4.000-10.000 € | 9 | 5 |
| Coche > 12 años, valor < 4.000 € | 10 | 3 |
| Conductor joven (menos de 3 años carnet) | 5 | 8 |
| Uso profesional intensivo | 4 | 9 |
| Aparcamiento habitual en calle en ciudad grande | 6 | 9 |
Exclusiones que conviene revisar antes de firmar
Sean cual sean las siglas de la póliza, hay exclusiones que se repiten en todo el mercado español y que la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a destacar por escrito: conducción bajo efectos del alcohol o drogas, uso profesional del vehículo no declarado (VTC, mensajería, autoescuela), participación en competiciones o pruebas de velocidad, y siniestros previos a la firma. Si el coche se usa para trabajo y no lo declaras, la compañía puede repetir contra ti tras pagar al tercero.
Para todo lo relativo a solvencia de la compañía o a resolución de conflictos, la referencia es la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), donde se puede consultar el registro de entidades y presentar reclamación tras agotar la vía del Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora.
Vía de contratación: agencia o corredor
La agencia trabaja para una sola compañía —el agente de Mapfre solo te ofrece Mapfre— y suele ser la vía más directa si tienes claro qué marca quieres. El corredor es multi-compañía y está obligado por ley a ofrecer análisis objetivo entre varias aseguradoras. Para este dilema concreto —terceros ampliado vs todo riesgo franquiciado— el corredor suele aportar más porque puede meter en la misma tabla cinco compañías y ver dónde está el mejor encaje. Si prefieres seguir explorando este ángulo, tenemos una guía específica sobre cómo elegir seguro según kilometraje, uso y antigüedad.
Cuándo cambiar de terceros a todo riesgo (y al revés)
El cambio en un sentido u otro no debería hacerse por rutina anual sino cuando pasa algo material: entra un coche nuevo en la familia, el vehículo cumple 8 años, cambias de código postal a zona de mayor siniestralidad, o tu bonificación por no siniestralidad llega al 60% máximo. Cambiar de compañía no siempre ahorra: si llevas años acumulando bonus, romper esa trayectoria puede salir caro los dos primeros años en la nueva casa.
FAQ
¿Qué cubre exactamente el terceros ampliado en España?
Cubre el seguro obligatorio (daños a terceros) más robo, incendio, lunas y, casi siempre, defensa jurídica y reclamación de daños. No cubre daños propios del vehículo por colisión sin tercero identificable, vuelco o salida de vía.
¿A partir de qué antigüedad deja de compensar el todo riesgo con franquicia?
Como regla operativa, cuando el valor venal del coche baja de los 8.000-10.000 € o supera los 8-10 años. A partir de ahí, la prima extra suele ser desproporcionada respecto al valor asegurable. Es una regla, no un dogma: en coches muy revalorizados o de perfil específico puede compensar más tiempo.
¿La franquicia de 300 € se aplica también en robo o lunas?
Depende de la póliza. La franquicia genérica del todo riesgo se aplica a daños propios; robo, incendio y lunas suelen ir sin franquicia o con una específica menor. Hay que leer condiciones particulares porque cada compañía lo modula.
¿Puedo cambiar de modalidad a mitad de anualidad?
Sí, aunque lo habitual es esperar al vencimiento. La Ley de Contrato de Seguro permite modificaciones a lo largo de la vigencia por acuerdo entre las partes, y también la baja anticipada con preaviso de un mes antes del vencimiento (dos meses si es a instancia de la compañía). Para casos particulares, mejor consultar con un mediador colegiado o con la DGSFP.
