Llega la renovación, abres el recibo y te haces la pregunta de siempre: ¿sigo pagando el todo riesgo o me paso a terceros ampliado? No hay una respuesta única. Depende del valor real del coche hoy, de cuánto pagas de prima y de qué franquicia estás dispuesto a asumir si el coche aparece rayado un lunes por la mañana.
Vamos a poner números encima de la mesa.
Qué cubre exactamente cada modalidad
El seguro obligatorio en España es el de responsabilidad civil —lo marca la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor—. Cubre los daños que tú causas a terceros. Punto. Todo lo demás es voluntario y ahí es donde entra la decisión.
El terceros ampliado añade al obligatorio, como mínimo, lunas, robo, incendio y (casi siempre) defensa jurídica y asistencia en carretera. Algunas compañías meten daños por fenómenos atmosféricos o colisión con animales. Lo que no cubre: los daños propios del coche cuando el golpe es culpa tuya o sin tercero identificado. Ese arañazo del parking en el que nadie deja nota, lo pagas tú.
El todo riesgo con franquicia sí cubre daños propios, pero tú asumes los primeros X euros de cada siniestro. La franquicia habitual en el mercado español se mueve entre 150 € y 600 €, y a mayor franquicia, menor prima. Si el importe depende de la modalidad de daño (parcial, total, propio o no) la póliza debe decirlo con claridad; si no lo dice, exige que te lo pongan por escrito antes de firmar.
La regla del valor venal
Aquí está el núcleo de la decisión. En un siniestro total, la compañía no te paga lo que costó el coche nuevo: te paga el valor venal (valor de mercado de segunda mano) más, en algunas pólizas, un porcentaje de mejora durante los dos primeros años. A partir del tercer o cuarto año, el venal cae rápido.
Regla práctica que usamos como mediadores:
- Coche de menos de 3 años o valor venal > 15.000 €: el todo riesgo (con o sin franquicia) compensa casi siempre.
- Entre 3 y 6 años, venal entre 8.000 € y 15.000 €: zona gris. Aquí el todo riesgo con franquicia de 300-500 € suele ser la opción sensata.
- Más de 6 años o venal por debajo de 6.000 €: el terceros ampliado gana en la mayoría de perfiles.
El ratio prima/valor: cuándo el todo riesgo deja de tener sentido
Fíjate en este número. Divide la prima anual del todo riesgo entre el valor venal actual del coche. Si el resultado supera el 8%, estás pagando demasiado seguro para el coche que tienes. Si roza el 10-12%, el cambio a terceros ampliado es casi automático.
Ejemplo aplicado. Un SEAT León de 2018, venal aproximado de 9.000 €. Todo riesgo con franquicia de 300 €: unos 720 € al año. Ratio: 8%. Estamos justo en el límite. Si además llevas dos años sin partes, el terceros ampliado a 380-420 € libera 300 € al año que compensan de sobra la franquicia que dejas de cubrir.
Otro caso. Volkswagen Golf de 2021, venal 17.000 €. Prima todo riesgo con franquicia 300 €: 650 €. Ratio: 3,8%. Aquí ni te lo plantees, sigue en todo riesgo.
Dos referencias del mercado español
En España conviven modelos muy distintos de comercialización. Hemos elegido dos compañías que operan con producto propio en castellano y con enfoques opuestos: una con taller propio y red concertada muy densa, y otra directa, sin mediador, con precios competitivos para perfiles de bajo riesgo.
Mapfre Auto Todo Riesgo con Franquicia
Producto pensado para quien quiere respaldo de red física. Mapfre tiene oficinas y talleres concertados en toda España, lo que se nota si vives en una ciudad pequeña o zona rural. La franquicia se elige al contratar y modula la prima. Como agencia (una sola compañía) trabaja con corredores externos, pero también vende directo.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia orientativa | 150 € / 300 € / 600 € según elección |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (según modalidad contratada) |
| Red de talleres | Concertada amplia en todo el territorio |
| Vehículo de sustitución | Opcional según paquete |
| Precio orientativo | Desde 550-750 €/año (perfil medio) |
Línea Directa Terceros Ampliado
Compañía que vende directamente por teléfono y web, sin red de oficinas. Precios agresivos en perfiles con buen historial. Su terceros ampliado suele incluir lunas sin franquicia, robo, incendio y asistencia en carretera. Para conductor experimentado con coche de valor medio-bajo, encaja muy bien.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Terceros ampliado |
| Franquicia | Sin franquicia en lunas (según póliza) |
| Asistencia en carretera | Incluida, condiciones según paquete |
| Red de talleres | Libre elección + concertada |
| Daños propios | No cubiertos |
| Precio orientativo | Desde 330-450 €/año (perfil medio) |
Cuándo cambiar de todo riesgo a terceros: señales claras
- El coche cumple 4-6 años y no lo vas a cambiar pronto.
- Llevas más de 3 años sin partes.
- La prima del todo riesgo supera el 8% del valor venal.
- Aparcas en garaje cerrado (baja el riesgo de robo/vandalismo, pero también la utilidad del todo riesgo).
- No haces más de 10.000-12.000 km al año.
Si cumples tres de las cinco, la conversación con tu mediador toca tenerla.
Veredicto por perfil
- Joven conductor, coche usado de menos de 6.000 €: terceros ampliado. El todo riesgo dispara la prima y el venal no lo justifica.
- Familia con coche familiar de 3-5 años: todo riesgo con franquicia de 300-500 €. Equilibrio razonable.
- Autónomo con vehículo de trabajo: cuidado, el uso profesional exige declararlo. Si no, la compañía puede excluir el siniestro.
- Mayor de 65 con coche de más de 8 años: terceros ampliado, casi sin excepciones.
- Conductor con coche premium de menos de 3 años: todo riesgo, y valora si merece la pena sin franquicia.
Tabla resumen y puntuación
Puntuación orientativa (1-10) según encaje para el perfil "coche 4-6 años, venal 9.000-13.000 €, uso particular, 12.000 km/año".
| Producto | Modalidad | Franquicia | Precio orientativo | Encaje perfil medio |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre Auto Todo Riesgo con Franquicia | Todo riesgo | 150-600 € | 550-750 €/año | 8/10 |
| Línea Directa Terceros Ampliado | Terceros ampliado | Sin franq. lunas | 330-450 €/año | 8,5/10 |
Antes de firmar
Comprueba que la compañía figura en el registro de la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) —es donde se verifica solvencia y donde se tramitan quejas si las cosas se tuercen—. Y si dudas entre dos ofertas muy parecidas, un corredor (mediador multi-compañía) te va a comparar producto de varias aseguradoras; una agencia solo te vende su casa. Ninguna vía es mejor por defecto: depende de si valoras más precio o proximidad.
Este artículo no sustituye asesoramiento individual. Para tu caso concreto, consulta con un mediador colegiado o directamente con la DGSFP.
Preguntas frecuentes
¿A partir de qué kilometraje del coche deja de compensar el todo riesgo?
El kilometraje pesa menos que el valor venal y la edad del vehículo. Un coche con 150.000 km pero 4 años y venal de 14.000 € sigue justificando todo riesgo. Uno con 60.000 km y 10 años, no.
¿La franquicia se aplica en todos los siniestros del todo riesgo?
Solo en los daños propios cubiertos por esa garantía. La responsabilidad civil, lunas (si van sin franquicia), robo o incendio suelen quedar fuera del importe de franquicia, pero léelo en tus condiciones particulares antes de firmar.
¿Puedo cambiar de compañía a mitad de póliza?
La Ley de Contrato de Seguro permite no renovar avisando con al menos un mes de antelación al vencimiento. Cambiar en mitad de anualidad es más complicado y suele implicar no recuperar la prima pagada, salvo pacto expreso.
¿Cambiar de aseguradora siempre supone ahorro?
No. Depende de tu bonificación acumulada, del histórico de partes y del perfil de riesgo que use la compañía nueva. A veces te suben al primer siniestro y pierdes lo ahorrado el primer año. Compara con calma y, si dudas, apóyate en un corredor.
