Póliza de salud individual vs colectivo de empresa: qué cubre cada una y cuándo interesa complementarlas

Contratar salud privada por tu cuenta o entrar en el colectivo que ofrece tu empresa no es la misma película. Cambia el precio, cambia el cuadro médico y, sobre todo, cambia lo que ocurre el día que dejas ese trabajo. Vamos al grano.

Qué es un seguro de salud individual y qué cubre en España

Hablamos de una póliza que contratas tú directamente con la aseguradora, para ti solo o con tu familia. La firma va a tu nombre, tú eliges coberturas y tú pagas la prima íntegra. Cuadro médico completo, hospitalización, pruebas diagnósticas, urgencias y —según modalidad— dental básico, psicología o reembolso en centros no concertados.

El marco es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión corresponde a la DGSFP. Ahí puedes comprobar la solvencia de la compañía o presentar reclamación si algo se tuerce.

Qué es un seguro colectivo de empresa y cómo funciona la retribución flexible

El colectivo lo contrata la empresa con una aseguradora para su plantilla. La prima suele estar bonificada —a veces un 30-50% por debajo del precio de calle— porque va por grupo. Muchas compañías lo ofrecen dentro de un plan de retribución flexible: el empleado destina parte de su salario bruto a pagar la póliza y se ahorra el IRPF sobre ese importe, con el tope legal vigente por beneficiario. Ventaja fiscal real, pero no infinita.

Para el autónomo societario que se paga la póliza a través de su sociedad, la mecánica es parecida: la empresa cotiza el gasto y el beneficiario disfruta la cobertura.

Diferencias clave: cuadro médico, copagos, carencias y portabilidad

Aquí es donde se ve el partido de verdad.

• Cuadro médico: el individual suele darte acceso al catálogo completo de la aseguradora. El colectivo, según acuerdo, puede llevar un cuadro recortado o excluir algunos hospitales de referencia.
• Copagos: el individual admite modalidades sin copago o con copagos bajos. El colectivo tiende a llevar copagos por acto médico (típicamente entre 3 y 12 € por consulta, según póliza) para contener siniestralidad.
• Carencias: en colectivo suelen eliminarse casi todas al alta inicial. En individual conviven —parto, cirugías programadas, algunas pruebas— y pueden ir de 6 a 10 meses.
• Portabilidad: es el punto crítico. Cuando dejas la empresa, el colectivo se acaba. Algunas aseguradoras permiten pasar a póliza individual sin volver a cumplir carencias ni cuestionario de salud, siempre que lo hagas dentro de un plazo (habitualmente 30-60 días). Otras te lo hacen empezar de cero. Léelo antes, no después.

Sanitas y Adeslas: dos referentes del mercado español

Son los dos nombres que aparecen en casi todos los colectivos grandes de este país y también dominan el individual. No son idénticos.

Sanitas juega fuerte con red propia (Hospitales Sanitas La Moraleja, La Zarzuela, CIMA en Barcelona) y una app clínica que integra videoconsulta 24h. Su producto individual estrella, Sanitas Más Salud, incluye cuadro médico amplio, hospitalización en habitación individual con acompañante y dental básico. Prima orientativa para adulto sano de 35 años: desde 55-70 €/mes, según provincia y modalidad de copago.

Adeslas —la aseguradora del grupo Mutua Madrileña y SegurCaixa— pesa por volumen de cuadro médico concertado, probablemente el más extenso del mercado español. Adeslas Completa cubre asistencia primaria, especialistas, hospitalización, pruebas de alta tecnología y urgencias. Prima orientativa para el mismo perfil: desde 50-65 €/mes.

Las cifras son estimativas. Dependen de edad, código postal, antecedentes y modalidad con o sin copago. Un mediador colegiado te sacará el número exacto en cinco minutos.

Cuándo conviene complementar colectivo con individual

No siempre hace falta. Pero hay perfiles claros donde suma:

• Familias con hijos pequeños: si el colectivo del empleado no admite beneficiarios o los cobra a precio de calle, a veces sale más a cuenta una póliza familiar individual aparte para pareja e hijos.
• Directivos con cuadro médico recortado: colectivos muy negociados en precio pueden dejar fuera hospitales top. Un individual complementario da acceso.
• Autónomos societarios: pueden combinar póliza a través de la sociedad y complementaria personal para coberturas específicas (reembolso internacional, dental ampliado).
• Empleados con hijo con condición preexistente: aquí el individual previo tiene sentido porque el colectivo puede cambiar de aseguradora cada X años y reabrir el cuestionario.

Merece la pena revisar si hay solapamiento entre lo que cubre el colectivo y una póliza familiar, porque pagar dos veces por lo mismo no ahorra nada.

Salud mental, dental y coberturas que suelen quedar cortas

Psicología es el gran talón de Aquiles. Colectivos y algunos individuales limitan a 20 sesiones/año o exigen derivación previa. Si vas a usarlo, mira la letra pequeña de la cobertura psicológica antes de firmar. Dental suele ser básico (limpieza, extracciones simples) y ortodoncia queda casi siempre fuera salvo póliza dental específica.

Veredicto por perfil

• Empleado joven sin cargas: con el colectivo de empresa vas sobrado. Guarda el dinero.
• Familia con hijos pequeños: colectivo para ti + individual familiar para pareja e hijos, si el colectivo no los cubre bien.
• Autónomo societario: póliza a través de la sociedad. Deducible como gasto con los topes vigentes.
• Mayor de 55 con colectivo: mira YA la portabilidad. Cuando te jubiles, entrar de cero en individual puede ser caro o directamente inviable por edad.
• Directivo con cuadro premium: complementar tiene sentido si el colectivo no incluye tu hospital de referencia.

Preguntas frecuentes

¿Puedo mantener el seguro colectivo si dejo la empresa?
No como colectivo. Muchas aseguradoras permiten portabilidad a póliza individual sin nuevas carencias si lo solicitas dentro del plazo estipulado (habitualmente 30-60 días desde la baja). Confirma la cláusula concreta con tu mediador o con la compañía.

¿La retribución flexible en salud tiene tope fiscal?
Sí. La exención en IRPF para primas de salud pagadas por la empresa tiene un límite anual por beneficiario según la normativa vigente. Consulta con un asesor fiscal para tu caso concreto.

¿Sanitas o Adeslas: cuál elijo?
Depende de tu provincia y de tu hospital de referencia. Adeslas gana en cuadro médico bruto; Sanitas gana si valoras red propia y servicios digitales integrados. Pide cuadro médico en tu código postal antes de firmar.

¿Qué pasa si tengo una enfermedad preexistente?
En colectivo suele entrar sin cuestionario. En individual, la aseguradora puede excluir la patología o rechazar el alta. Por eso, si vienes de colectivo con preexistencia, la portabilidad es tu mejor arma.