Cómo elegir seguro de salud para mayores de 65 años: carencias, copagos y límites de contratación

Contratar un seguro de salud pasados los 65 no funciona igual que a los 40. Cambian los precios, cambian las carencias que de verdad importan y, sobre todo, cambia la lista de compañías dispuestas a abrirte póliza nueva. Aquí va lo que conviene mirar antes de firmar, con nombres propios del mercado español y rangos de precio que hemos visto en cotizaciones reales durante 2025.

Hasta qué edad se puede contratar un seguro de salud privado en España

No hay una edad legal máxima. Cada aseguradora fija su propio límite de nueva contratación, que no debe confundirse con el límite de permanencia: si ya eres cliente desde los 50, la mayoría te mantiene de por vida mientras pagues la prima.

Para altas nuevas, los topes habituales en el mercado español rondan entre los 64 y los 75 años. Sanitas, Adeslas y DKV suelen aceptar altas hasta los 64-70 según producto; Asisa y Caser se estiran algo más en modalidades concretas; Mapfre Salud ha mantenido productos específicos pensados para el segmento sénior. ¿La lectura práctica? Cuanto antes se contrate, mejor. A los 70 recién cumplidos las opciones se estrechan y las primas se disparan.

Por qué las carencias pesan más a partir de los 65

Las carencias son el tiempo que debes esperar tras firmar para usar ciertas coberturas. En consulta general de medicina de familia o pediatría, prácticamente no hay carencia. El problema aparece justo donde el sénior las va a usar: pruebas diagnósticas de alta tecnología, cirugía programada y hospitalización.

Los plazos habituales en el mercado:

• Pruebas diagnósticas complejas (resonancia, TAC, endoscopias): 3 a 6 meses.
• Cirugía programada y hospitalización: 6 a 10 meses.
• Prótesis (cadera, rodilla): hasta 12 meses.
• Parto: 8 meses (irrelevante para este perfil, pero conviene saber que a veces está incluido en el paquete general).

Si tienes 68 años y estás en lista de espera pública para una prótesis de rodilla, contratar hoy no te la va a resolver antes: la carencia se cumple igual. Eso sí, algunas compañías eliminan carencias si vienes de otra póliza privada con antigüedad demostrable — pide siempre el certificado de continuidad a tu aseguradora anterior.

Copago sí o copago no: cuándo compensa cada uno a los 65+

Es la pregunta que más nos hacen. Y no hay respuesta única. Lo hemos desarrollado con más detalle en la comparativa de seguro con y sin copago según cuántas veces vas al médico, pero aplicado al perfil sénior el cálculo cambia.

Regla rápida: si vas al especialista más de 2 veces al mes o tienes patologías crónicas que exigen seguimiento (cardiología, endocrino, traumatología), el sin copago compensa aunque la prima base sea 20-30 € más al mes. Si eres un usuario esporádico —revisión anual y poco más— el con copago ahorra cientos de euros al año.

Un ejemplo real de cálculo para una persona de 67 años en Madrid:

• Póliza con copago: 95 €/mes × 12 = 1.140 € + copagos estimados (10 visitas × 8 € + 2 pruebas × 20 €) = 1.260 €/año.
• Póliza sin copago equivalente: 135 €/mes × 12 = 1.620 €/año.

Diferencia real: 360 € a favor del copago. Pero si esa misma persona acaba en seguimiento oncológico y necesita 30 visitas y 8 pruebas ese año, el copago se dispara por encima de la póliza plana.

Las seis compañías que mantienen contratación sénior en España

Estas son las aseguradoras con producto vigente en castellano y comercialización activa para el perfil mayor de 65. Todas están inscritas en la DGSFP —siempre puedes verificar su solvencia y cualquier reclamación pendiente en el registro público del Ministerio—.

Sanitas Más Salud

Cuadro médico muy amplio en grandes ciudades y hospitales propios (Sanitas La Moraleja, La Zarzuela). Para el perfil sénior urbano es una opción sólida, aunque en zonas rurales de Castilla o Extremadura el cuadro se queda corto. Nueva contratación habitual hasta los 64-65 años según modalidad.

Adeslas Completa

Es la que más cuadro médico tiene en España en volumen bruto, especialmente útil si vives fuera de capital. Suele ser competitiva en precio para el tramo 60-65 recién cumplidos; a partir de los 70 se pone más cara.

DKV Integral

Buena letra pequeña, atención al cliente por encima de la media del sector y coberturas de segunda opinión médica internacional que a un sénior le pueden interesar. El cuadro es correcto en capitales, más justo en provincias pequeñas.

Asisa Familiar

Cooperativa médica con presencia fuerte en Levante, Andalucía y Madrid. Precio competitivo en el tramo sénior y modalidad "Asisa Momento" que en algunas provincias mantiene abierta la contratación hasta edades más altas que sus rivales directos.

Mapfre Salud Clásico

Marca de confianza para muchos usuarios que ya tienen hogar o auto con la compañía. Bonificaciones por multirriesgo si agrupas pólizas. Cuadro médico correcto sin ser líder.

Caser Activa Salud

Ha trabajado bastante el nicho sénior y suele aceptar contratación en edades más altas que la media. Interesante también por sus servicios complementarios de teleasistencia y cuidados a domicilio, útiles cuando la póliza cubre a un mayor que vive solo.

Tabla resumen y puntuación por perfil sénior

Veredicto por perfil

• 65-68 años, sano, urbano, usuario intensivo del privado: Adeslas o Sanitas sin copago.
• 65-68 años, uso esporádico, buen presupuesto: Asisa con copago bajo.
• 69-74 años buscando alta nueva: Caser es de las pocas puertas que quedan abiertas.
• Ya tienes Mapfre en hogar o auto: pide la oferta multirriesgo antes de descartarla.
• Vives fuera de gran capital: prioriza cuadro médico sobre precio — Adeslas suele ganar aquí.

Cómo contratar: agencia o corredor

Un agente trabaja para una sola compañía. Un corredor cotiza en varias y está obligado por ley a asesorarte con criterio independiente. Para el perfil sénior, con letra pequeña que pesa mucho, el corredor colegiado suele merecer la pena. Ante cualquier conflicto no resuelto por el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora, tu siguiente paso es la DGSFP. No damos consejo legal individual: si tu caso es complejo (preexistencias, cambio de compañía con carencias acumuladas), consulta con un mediador colegiado.

Preguntas frecuentes

¿Puedo contratar un seguro de salud privado con 72 años por primera vez?
Sí, pero las opciones se reducen. Caser y algunas modalidades de Asisa mantienen la contratación abierta en ese tramo. La prima será alta —normalmente por encima de 180-220 €/mes— y con carencias completas salvo que aportes certificado de continuidad de otra póliza previa.

¿Las enfermedades preexistentes están cubiertas?
No, salvo excepciones muy contadas. Toda aseguradora española excluye las patologías preexistentes declaradas en el cuestionario de salud. Ocultarlas invalida la cobertura y puede anular la póliza según la Ley de Contrato de Seguro.

¿Qué diferencia hay entre copago fijo por acto y copago porcentual?
En España lo habitual es el copago fijo (por ejemplo, 8 € por consulta de especialista, 20 € por prueba). El porcentual es raro en salud individual. Pide siempre el cuadro de copagos por escrito antes de firmar.

¿Puedo mantener mi seguro de salud si me mudo a otra comunidad autónoma?
Sí. El contrato es nacional. Lo que cambia es el cuadro médico disponible en tu nueva provincia. Antes de mudarte, revisa que la compañía tenga red suficiente en el destino — es el mayor motivo de decepción tras un traslado.