El granizo es de esos siniestros que llegan sin avisar y se cobran la chapa entera de un coche en dos minutos. Cada verano vemos partes de miles de vehículos abollados tras una tormenta en el interior peninsular, y la pregunta que nos llega al despacho es siempre la misma: ¿mi seguro me cubre esto? La respuesta corta es que depende de la modalidad contratada. La larga —que es la útil— exige entender qué hace exactamente un terceros ampliado y qué añade un todo riesgo cuando cae pedrisco sobre la carrocería.
Qué se entiende por daño por granizo en una póliza de coche
Hablamos de los golpes que el hielo provoca sobre chapa, lunas, techo panorámico, retrovisores y elementos exteriores del vehículo. En el clausulado de las compañías españolas, el granizo entra dentro de la garantía de fenómenos atmosféricos o fenómenos meteorológicos, junto con viento fuerte, lluvias torrenciales o nieve. No es un siniglo aparte: forma parte del paquete meteorológico estándar, pero con matices importantes según la modalidad.
Ojo con una confusión habitual: no todo daño climatológico entra por la póliza privada. Cuando el fenómeno se declara catastrófico (inundaciones extraordinarias, tornados, terremotos), quien indemniza es el Consorcio de Compensación de Seguros, no la aseguradora. El granizo, salvo casos muy excepcionales, se tramita por la vía privada.
Terceros ampliado y granizo: qué cubre y con qué límites
El terceros ampliado es la modalidad intermedia. Añade al obligatorio (RC) tres garantías clásicas —robo, incendio y lunas— y, en la mayoría de compañías españolas, fenómenos atmosféricos sin franquicia. Suena bien, pero conviene leer la letra pequeña.
En la práctica, esta cobertura suele reparar la chapa y las lunas afectadas por el pedrisco, pero con límites: algunas pólizas topan la indemnización al valor venal del vehículo, otras excluyen el equipamiento no de serie, y unas cuantas exigen peritaje previo obligatorio para siniestros de más de cierto importe. Si el coche es antiguo y el peritaje declara siniestro total por valor venal, la compañía paga ese venal —no la reparación completa— y el coche va al desguace.
| Característica | Mutua Madrileña Terceros Ampliado |
|---|---|
| Modalidad | Terceros ampliado |
| Franquicia granizo | Sin franquicia (según condicionado) |
| Daños propios generales | No incluidos |
| Robo / incendio / lunas | Sí |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 en producto estándar |
| Red de talleres | Concertada, con opción libre elección |
| Precio orientativo | Desde ~320-450 €/año (perfil medio) |
Todo riesgo con franquicia: reparación integral, pero pagando el primer tramo
El todo riesgo con franquicia cubre además los daños propios, entendidos como cualquier golpe al vehículo, incluidos los que uno mismo se hace maniobrando. Frente al granizo, la diferencia práctica es que el todo riesgo repara el coche entero —no solo lo que el terceros ampliado incluye— y sin los sublímites típicos de la modalidad intermedia.
¿El precio a pagar? Una franquicia. En el mercado español lo habitual son tramos de 300, 500 o 600 € por siniestro, pactados al contratar. Si el granizo provoca daños peritados en 4.200 € y tienes franquicia de 500 €, la compañía paga 3.700 € y tú asumes los 500 restantes. En pólizas con franquicia más alta (750-900 €), la prima baja, pero el siniestro te sale más caro.
| Característica | Mapfre Auto Todo Riesgo |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia orientativa | 300 / 500 / 600 € según modalidad contratada |
| Daños propios (incluye granizo) | Sí, sin sublímite de venal en modalidad estándar |
| Vehículo de sustitución | Opcional según paquete |
| Red de talleres | Concertada muy amplia; libre elección disponible |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Precio orientativo | Desde ~550-800 €/año (perfil medio) |
Cómo decidir: cuatro criterios que pesan de verdad
A nuestro juicio, la decisión no es ideológica ("siempre todo riesgo" o "siempre terceros"). Pesan cuatro variables muy concretas:
- Antigüedad y valor venal. Si el coche tiene más de 8-10 años y un venal por debajo de 6.000 €, el todo riesgo pierde sentido: en un siniestro grave por granizo, la compañía te pagará el venal aunque tengas todo riesgo. El terceros ampliado cumple.
- Zona geográfica. Vivir en zonas con historial de pedrisco severo —Aragón interior, La Mancha, Lleida, ciertas comarcas de Castilla y León— cambia el cálculo. Ahí el granizo no es hipótesis, es estadística.
- Financiación pendiente. Si el coche está a plazos o en renting, el todo riesgo suele ser exigencia contractual del financiador. Aquí no hay debate.
- Aparcamiento habitual. Garaje cerrado vs calle a la intemperie cambia radicalmente la exposición.
Un análisis parecido hicimos al comparar modalidades con y sin franquicia en el todo riesgo, y el patrón se repite: el ahorro nominal en prima no siempre compensa el desembolso ante siniestro.
Cómo reclamar un siniestro por granizo, paso a paso
Fotos del vehículo in situ con la tormenta o inmediatamente después. Parte a la compañía en 7 días hábiles desde el conocimiento del siniestro (plazo de la Ley de Contrato de Seguro, art. 16). Peritaje —presencial o por videoperitación, cada vez más habitual—. Elección de taller (concertado o libre, según póliza). Y, si hay discrepancia con la valoración, derecho a peritaje contradictorio y, en última instancia, reclamación ante el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
Tabla resumen y puntuación por perfil
| Producto | Cobertura granizo | Franquicia | Perfil recomendado | Precio orientativo | Puntuación (1-10) |
|---|---|---|---|---|---|
| Mutua Madrileña Terceros Ampliado | Sí, sin franquicia, con límites de venal | 0 € | Coche 5-10 años, venal medio-bajo, zona urbana | ~320-450 €/año | 8 |
| Mapfre Auto Todo Riesgo | Sí, reparación integral | 300-600 € | Coche nuevo o financiado, zona de pedrisco, alto uso | ~550-800 €/año | 9 |
Exclusiones habituales que conviene tener presentes
Ninguna póliza cubre todo. En daños por granizo, las exclusiones frecuentes incluyen: siniestros preexistentes (abolladuras que ya estaban antes de contratar), uso profesional del vehículo no declarado (VTC, reparto), daños causados por negligencia grave —dejar el coche fuera del garaje pese a aviso rojo de la AEMET puede ser discutido por el perito—, y accesorios no declarados en póliza (kits aerodinámicos, llantas no de serie).
Agencia o corredor: por dónde contratar
Contratar en oficina de agencia (Mapfre, Mutua) da acceso a un solo catálogo. El corredor —figura regulada por la DGSFP— compara varias compañías y suele encontrar mejor encaje en perfiles complejos: conductor joven, coche exótico, uso mixto profesional. Para el pedrisco en concreto, un corredor te dirá qué compañías topan por venal y cuáles no, información difícil de sacar leyendo condicionados uno a uno.
Preguntas frecuentes
¿El terceros ampliado cubre el granizo sin franquicia siempre?
Generalmente sí, pero con límite al valor venal del vehículo y sin cubrir equipamiento opcional no declarado. Cada compañía lo redacta a su modo; hay que leer el condicionado particular.
¿Puedo cambiar de terceros ampliado a todo riesgo si viene una tormenta?
Puedes, pero las compañías aplican carencias o excluyen siniestros ocurridos antes o inmediatamente después del cambio. Contratar el mismo día que cae el pedrisco no evita el problema.
¿Quién paga si el granizo se declara catástrofe?
Cuando el fenómeno se califica como extraordinario por resolución oficial, indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que el coche tenga al menos seguro obligatorio en vigor.
¿Merece la pena el todo riesgo si mi coche tiene 12 años?
Rara vez. El bajo valor venal hace que la compañía repare o pague hasta ese tope, con lo que la reparación integral del todo riesgo pierde sentido. Un terceros ampliado con fenómenos atmosféricos suele cubrir lo razonable.
Para casos concretos —coche financiado, uso profesional, siniestralidad previa alta— conviene consultar con un mediador colegiado o directamente con la DGSFP para verificar solvencia de la compañía y resolver dudas sobre condicionado.
