La pregunta parece sencilla y no lo es. Un todo riesgo sin franquicia cuesta más cada año, pero te evita meter la mano en la cartera cuando pasa algo. Uno con franquicia de 500 € rebaja la prima, sí, pero traslada parte del riesgo al bolsillo del conductor. ¿Cuánto ahorras en realidad? Depende de tres variables muy concretas: prima anual, años sin siniestro y cuántas veces vas a usar la póliza.
Vamos a ponerle números.
Qué es exactamente una franquicia en un seguro de coche
La franquicia es la cantidad que asume el asegurado en cada siniestro con cargo a daños propios antes de que la compañía pague el resto. Si tienes franquicia de 500 € y el parte del taller sube a 1.800 €, tú pones 500 y la aseguradora los 1.300 restantes. Si el arreglo se queda en 380 €, lo pagas entero tú. Así de simple, y así de traicionera cuando la abolladura es pequeña.
Ojo con un matiz que confunde a mucha gente: la franquicia solo aplica a daños propios del vehículo. Terceros, robo, incendio y lunas suelen ir aparte y con sus propias reglas (a veces sin franquicia, a veces con una específica según la modalidad). Conviene mirarlo en las condiciones particulares antes de firmar.
Cuánto cuesta de media un todo riesgo en España en 2025
Los precios varían mucho según edad del conductor, provincia, antigüedad del carné, kilometraje y modelo. Como orden de magnitud del mercado español, y siempre orientativo:
- Todo riesgo sin franquicia: entre 700 y 1.400 € anuales para un conductor con experiencia y coche de gama media.
- Todo riesgo con franquicia de 500 €: entre 500 y 950 € anuales para el mismo perfil.
La horquilla del ahorro suele moverse entre 150 y 400 € al año. En perfiles jóvenes o con siniestralidad reciente, la diferencia se dispara; en conductores veteranos con historial limpio, se estrecha. Un corredor multi-compañía puede afinar mucho más el precio que una agencia atada a una única aseguradora.
La fórmula del break-even: cuándo compensa la franquicia
Fórmula reproducible, sin trampas:
Ahorro neto = (Ahorro anual en prima × años sin siniestro) − franquicia asumida en cada siniestro
Y el punto de equilibrio en años sin siniestro sería:
Break-even (años) = Franquicia / Ahorro anual en prima
Ejemplo rápido. Si ahorras 250 € al año en prima y tu franquicia es de 500 €:
- Break-even: 500 / 250 = 2 años.
- A partir del tercer año sin siniestro con daños propios, empiezas a ganar dinero neto.
- Si tienes un siniestro cada dos años, quedas empatado. Si tienes uno al año, pierdes.
Con un ahorro de 350 € al año, el break-even baja a 1,43 años. Con 150 €, sube a 3,3 años. Cada perfil tiene su umbral.
Ejemplo real con Mutua Madrileña y Línea Directa
Dos aseguradoras con producto vigente en España, contratación directa (agencia de compañía única) y peso relevante en auto. Cifras orientativas para un conductor de 40 años, coche de 25.000 € de valor, Madrid, sin siniestros recientes:
Mutua Madrileña Todo Riesgo
| Característica | Sin franquicia | Con franquicia 500 € |
|---|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia daños propios | 0 € | 500 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Incluido en modalidades superiores | Incluido en modalidades superiores |
| Red de talleres | Concertada + libre elección | Concertada + libre elección |
| Lunas y defensa jurídica | Sí | Sí |
| Precio orientativo/año | ≈ 900-1.100 € | ≈ 650-800 € |
Línea Directa Todo Riesgo
| Característica | Sin franquicia | Con franquicia 500 € |
|---|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia daños propios | 0 € | 500 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional según paquete | Opcional según paquete |
| Red de talleres | Concertada + libre elección | Concertada + libre elección |
| Lunas y defensa jurídica | Sí | Sí |
| Precio orientativo/año | ≈ 850-1.050 € | ≈ 600-780 € |
En ambos casos el diferencial se mueve entre 220 y 300 € al año. Con esa horquilla, el break-even queda entre 1,7 y 2,3 años sin siniestro. Traducido: si acumulas al menos dos años limpios, la franquicia empieza a compensar.
A qué perfiles les compensa cada modalidad
No hay ganador universal. Depende del expediente del conductor y del uso real del coche.
Franquicia de 500 € te compensa si…
- Conduces poco (menos de 12.000 km/año) y sobre todo en trayectos conocidos.
- Llevas varios años sin partes con culpa.
- El coche tiene 5-10 años y su valor venal ya no justifica pagar la prima máxima.
- Tienes fondo de maniobra para asumir 500 € sin ahogarte.
Sin franquicia te compensa si…
- Eres conductor novel o menor de 25 y tu estadística real de siniestros es alta.
- Aparcas en calle en zona con historial de golpes.
- Haces muchos kilómetros por trabajo (con matices: revisa el uso profesional, que suele estar excluido en pólizas particulares).
- El coche es nuevo o de alto valor y cualquier chapa se dispara.
Para el caso concreto del coche de segunda mano, la franquicia suele ganar en la mayoría de escenarios a partir del quinto año del vehículo.
Exclusiones típicas que no cambian con la franquicia
Que haya o no franquicia no altera las exclusiones de fondo del ramo auto: uso profesional del vehículo no declarado, conducción bajo efectos del alcohol o drogas, competiciones y prácticas de riesgo, siniestros preexistentes al alta de la póliza. Todo esto queda fuera, con franquicia y sin ella. Lo recoge la Ley de Contrato de Seguro y las condiciones particulares de cada compañía.
Tabla resumen y puntuación por perfil
| Modalidad | Prima media | Break-even | Riesgo bolsillo | Perfil ideal | Puntuación (1-10) |
|---|---|---|---|---|---|
| Mutua Madrileña sin franquicia | ≈ 900-1.100 € | — | Nulo en daños propios | Novel, coche nuevo, ciudad | 8,5 |
| Mutua Madrileña franquicia 500 € | ≈ 650-800 € | ≈ 2 años | 500 € por siniestro | Veterano, baja siniestralidad | 8,2 |
| Línea Directa sin franquicia | ≈ 850-1.050 € | — | Nulo en daños propios | Novel, coche alto valor | 8,4 |
| Línea Directa franquicia 500 € | ≈ 600-780 € | ≈ 1,8 años | 500 € por siniestro | Conductor experimentado | 8,3 |
Cómo verificar solvencia y resolver conflictos
Antes de firmar, comprueba que la aseguradora esté inscrita en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Si algún día tienes discrepancias por una indemnización o una franquicia mal aplicada, la reclamación pasa por el Servicio de Atención al Cliente de la compañía y, si no hay acuerdo, por el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Para casos concretos, mejor consultar con un mediador colegiado (agente o corredor) que revise tus condiciones particulares.
Preguntas frecuentes
¿A partir de cuántos años sin siniestro empiezo a ganar dinero con la franquicia de 500 €?
Con un ahorro típico de 250 € anuales en prima, el punto de equilibrio son 2 años. A partir del tercero, cada año limpio son 250 € netos a tu favor.
¿La franquicia se aplica también a robo, incendio y lunas?
Normalmente no. La franquicia de 500 € del todo riesgo suele afectar solo a daños propios por accidente. Robo, incendio y lunas suelen tener tratamiento independiente, pero conviene leer las condiciones particulares porque hay variaciones entre compañías.
Si tengo dos siniestros el mismo año, ¿pago dos franquicias?
Sí. La franquicia se aplica por siniestro, no por anualidad. Dos partes con daños propios significan dos veces 500 €, salvo que la póliza incluya cláusula de franquicia única anual (poco habitual en el mercado español).
¿Cambiar cada año de compañía siempre me ahorra dinero?
No. En algunos casos sí, en otros pierdes bonificaciones por antigüedad y buen historial. Un corredor multi-compañía puede simular ambos escenarios antes de tomar la decisión, y a veces la mejor jugada es renegociar con tu aseguradora actual.
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