Instalar placas solares en casa cambia dos cosas en tu póliza de hogar: el valor de lo que hay que asegurar y la lista de cosas que pueden estropearse. Muchas familias firman la instalación con la empresa fotovoltaica, cobran la subvención… y se olvidan de avisar a la aseguradora. Mal asunto. Si mañana cae una tormenta de granizo o un rayo fríe el inversor, esa omisión puede costar varios miles de euros de bolsillo.
Vamos por partes, con criterio de mediador y sin humo.
Por qué las placas solares cambian tu póliza de hogar
Una instalación fotovoltaica de autoconsumo doméstica ronda entre los 5.000 y los 12.000 euros, dependiendo de la potencia (habitualmente 3-6 kWp) y de si lleva batería. Ese capital se suma al continente de tu vivienda: forma parte de la construcción porque va anclada a la cubierta y conectada al cuadro eléctrico. Si tu póliza actual cubre un continente de 120.000 € y tú has añadido paneles por 8.000 € sin comunicarlo, tu suma asegurada real ha subido pero la declarada no. Ahí aparece el fantasma del infraseguro, regulado por el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro: la aseguradora indemniza en proporción, no el total.
Dicho de otro modo, si en un siniestro parcial faltaba un 6% de capital declarado, te pagan un 6% menos de los daños. En una reparación de 4.000 € son 240 € que se quedan en el aire. Poca cosa. En un incendio con daños graves, la cifra escala rápido.
Continente, contenido y la instalación fotovoltaica: dónde encaja cada elemento
La regla práctica que aplicamos:
- Paneles y estructura de anclaje: continente. Están fijados a la cubierta.
- Inversor y cableado: continente, salvo que la póliza lo excluya expresamente por estar en zona no cubierta.
- Batería doméstica (litio): aquí depende. Algunas compañías la meten en continente si está anclada; otras la tratan como contenido de alto valor con sublímite.
- Contador bidireccional y monitorización: continente.
Pídele a la aseguradora que te lo confirme por escrito. Un correo vale. Y si dudas, un corredor colegiado —a diferencia del agente de una sola compañía— puede compararte tres o cuatro pólizas en 48 horas.
Cómo calcular el capital a asegurar sin quedarte corto
Coge la factura de la instalación (IVA incluido) y súmala al continente actual. Si has actualizado el cuadro eléctrico o reforzado la cubierta para soportar los paneles, incluye también esa obra. Ejemplo real de andar por casa: continente previo 130.000 €, instalación 8.500 € con batería de 5 kWh incluida, refuerzo de estructura 600 €. Nuevo continente a declarar: 139.100 €. No redondees a la baja para ahorrar 15 euros de prima; el infraseguro te lo cobra en el peor momento.
Las siete aseguradoras que operan en España con producto vigente
Todas comercializan póliza de hogar con contrato en castellano, están inscritas en la DGSFP y aceptan comunicar la ampliación por instalación fotovoltaica. Otra cosa es cómo la tratan.
Mapfre Hogar
Compañía con red presencial en toda España y peritos en plantilla. Cubre la fotovoltaica como parte del continente cuando la declaras, con daños por fenómenos atmosféricos incluidos (granizo, viento, rayo). Buen encaje para vivienda unifamiliar en zonas rurales, donde el resto de aseguradoras aprietan más el lápiz. Prima orientativa para chalet de 150 m² con placas: desde 380-450 €/año.
Línea Directa Hogar
Contratación 100% telefónica y online, sin agente físico. Ágil declarando la ampliación, pero conviene revisar sublímites de electrodomésticos y equipos electrónicos porque el inversor a veces entra ahí. Prima competitiva en piso urbano con placas en terraza comunitaria de uso privativo.
Mutua Madrileña Hogar
Fuerte en Madrid y creciendo en el resto del país. Buen servicio de asistencia 24h y técnicos concertados. Trata la fotovoltaica como ampliación de continente sin sobreprima llamativa siempre que la instalación esté legalizada.
Allianz Hogar
Producto sólido para viviendas de capital medio-alto. Cobertura de daños eléctricos amplia, que es donde suele sufrir el inversor. Sublímite típico para equipos electrónicos entre 3.000 y 6.000 €; conviene subirlo si tu inversor híbrido con batería supera esa cifra.
AXA Hogar
Perfil parecido a Allianz en propuesta. Buenas coberturas de responsabilidad civil (útil si un panel sale volando y daña al vecino) y asistencia domiciliaria decente.
Generali Hogar Confort
Menos presencia comercial pero producto correcto. Interesante para segunda vivienda con placas, donde otras compañías ponen pegas por desocupación prolongada.
Reale Hogar
Muy competitiva en unifamiliar y chalet. Trato cercano vía mediador, casi siempre a través de corredor. Encaja bien si vives fuera de gran ciudad y quieres tener a alguien con nombre y apellidos al teléfono.
| Compañía | Continente ampliable | Daños eléctricos inversor | Asistencia 24h | Territorial fuerte | Prima orientativa* | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Sí, sin sobreprima destacable | Incluido en continente | Sí, red propia | Toda España, fuerte rural | desde 380 €/año | 8,7 |
| Línea Directa Hogar | Sí, vía teléfono/web | Sublímite en electrónica | Sí | Urbano nacional | desde 310 €/año | 8,2 |
| Mutua Madrileña Hogar | Sí, exige legalización | Cubierto declarándolo | Sí, técnicos concertados | Madrid y expansión nacional | desde 340 €/año | 8,4 |
| Allianz Hogar | Sí, con revisión de sublímite | Amplio, revisar tope | Sí | Nacional | desde 400 €/año | 8,3 |
| AXA Hogar | Sí | Cubierto en daños eléctricos | Sí | Nacional | desde 390 €/año | 8,1 |
| Generali Hogar Confort | Sí, admite segunda vivienda | Cubierto | Sí | Nacional | desde 360 €/año | 7,9 |
| Reale Hogar | Sí, vía mediador | Cubierto | Sí | Fuerte en unifamiliar | desde 370 €/año | 8,0 |
*Vivienda unifamiliar 150 m², continente 140.000 €, contenido 30.000 €, con placas solares declaradas. Depende de código postal, siniestralidad previa y coberturas elegidas.
Exclusiones típicas que te van a intentar aplicar
Aquí es donde se pierden los siniestros. Ojo con:
- Instalación no legalizada. Si no tienes el Certificado de Instalación Eléctrica (CIE) ni el boletín, la aseguradora puede rechazar el pago. La legalización ante la comunidad autónoma no es un trámite opcional.
- Falta de mantenimiento. Paneles sucios, estructura oxidada, cableado a la intemperie sin protección. Si el perito ve dejadez, hay discusión.
- Daños puramente estéticos. Un panel rayado que sigue produciendo no siempre se sustituye.
- Instalación en cubierta comunitaria sin autorización. Si eres presidente de comunidad y hay dudas, revisa el acuerdo.
- Uso profesional o venta de excedentes por encima del autoconsumo doméstico. Si vuelcas mucho a red bajo modalidad de compensación simplificada, sigues siendo doméstico; pero si montas una actividad económica, cambia el ramo.
- Prácticas de riesgo del propietario: manipular tú mismo el inversor sin ser instalador habilitado invalida la cobertura de daño eléctrico.
Sublímites por elemento: la letra pequeña que decide el siniestro
Que el continente cubra la fotovoltaica no significa que pague cualquier importe. Las pólizas suelen aplicar sublímites por partida y franquicias según el tipo de daño. Cifras habituales del mercado (orientativas, hay que confirmarlas en las condiciones particulares):
- Daño eléctrico al inversor: sublímite entre 3.000 y 6.000 €, franquicia frecuente de 150 €.
- Robo de paneles en unifamiliar: sublímite variable, a menudo con franquicia del 10% del daño con mínimo de 300 €.
- Daños por granizo o viento: normalmente sin franquicia si es fenómeno atmosférico contratado.
- Batería doméstica: algunas pólizas la limitan a 5.000-8.000 € y exigen que esté instalada por profesional certificado.
Si tu instalación con batería supera los 10.000 €, negocia el sublímite específico o pide "valor a nuevo" para la fotovoltaica.
Ampliar la póliza actual o cambiar de compañía
No damos por hecho que cambiar siempre ahorra. Depende. Si llevas cinco años sin siniestros con tu aseguradora y te da bonificación por fidelidad, muchas veces sale más barato ampliar el continente y añadir un anexo por fotovoltaica que empezar de cero. En cambio, si tu póliza es de las antiguas con sublímites bajos en daños eléctricos, cambiar tiene sentido.
Regla honesta: pide un presupuesto nuevo declarando placas y compáralo con la renovación ampliada. La diferencia real suele estar entre 20 y 70 € al año. Si va a ese rango, prima el servicio postventa sobre el precio.
Veredicto por perfil
- Primera vivienda urbana con placas en terraza: Línea Directa o Mutua Madrileña. Trámite ágil y prima ajustada. Si estás en la duda entre marcas, este comparativo entre Mapfre, Mutua y Línea Directa para primera vivienda ayuda a afinar.
- Chalet unifamiliar con instalación grande y batería: Mapfre o Reale. Peritaje presencial y trato humano cuando el siniestro se complica.
- Familia con vivienda de alto capital: Allianz o AXA, subiendo sublímite de electrónica.
- Segunda residencia con fotovoltaica: Generali, que no pone tantas pegas por desocupación.
- Vivienda con domótica además de placas: mira antes las coberturas específicas para smart home porque el enfoque cambia.
Y si hay conflicto en un siniestro que no se resuelve en la aseguradora, el reclamante siempre tiene la vía del Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Antes, agotar el departamento de atención al cliente y el defensor del asegurado, que es como marca la normativa.
Esto no es asesoramiento individualizado. Para tu caso concreto —capital exacto, tipo de vivienda, uso— conviene sentarse con un mediador colegiado o consultar a la DGSFP.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que avisar a mi aseguradora obligatoriamente cuando instalo placas solares?
Sí. El artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador a comunicar la agravación del riesgo. Instalar fotovoltaica aumenta el valor del continente y añade elementos nuevos susceptibles de siniestro. No comunicarlo puede derivar en reducción de indemnización o, en casos graves, en rescisión.
¿Cubre el seguro de hogar el lucro cesante si dejo de producir electricidad tras un siniestro?
Por defecto, no. La póliza estándar cubre el daño material, no la energía que dejas de autoconsumir mientras se repara. Algunas compañías ofrecen una garantía opcional de "pérdida de rendimiento" para instalaciones fotovoltaicas, pero es minoritaria y encarece la prima.
¿Qué franquicia se aplica si el granizo rompe varios paneles?
Los daños por fenómenos atmosféricos suelen ir sin franquicia cuando la garantía está contratada. La franquicia habitual aparece en daños eléctricos internos (unos 150 €) y en robo (porcentaje sobre daño con mínimo). Confírmalo en tus condiciones particulares antes de firmar.
¿Puede la aseguradora rechazar el siniestro si mi instalación no está legalizada?
Sí, y es una de las causas más frecuentes de rechazo. Sin CIE, boletín eléctrico y comunicación a la comunidad autónoma, la aseguradora argumenta que el bien dañado no cumplía normativa. Ten toda la documentación archivada y facilítasela al perito desde el primer día.
