Declarar bien el capital en un seguro de hogar es la parte que menos se mira y la que más caro sale cuando ocurre un siniestro. La compañía te pregunta cuánto vale reconstruir tu vivienda y cuánto vale lo que hay dentro, tú pones una cifra a ojo, y meses después descubres que el perito aplica la regla proporcional. Vamos a poner números encima de la mesa.
Qué es el continente y qué es el contenido
El continente es la estructura: muros, tabiques, suelos, techos, instalaciones fijas de fontanería y electricidad, carpintería, sanitarios, cocina de obra, armarios empotrados. Todo lo que se quedaría en la vivienda si la pusieras del revés y la sacudieras.
El contenido es lo que caería: muebles, ropa, electrodomésticos no empotrados, electrónica, joyas, obra pequeña, menaje. La diferencia importa porque las coberturas de daños por agua, robo o incendio se aplican sobre uno u otro capital, y los sublímites son distintos.
En pisos en propiedad horizontal, el continente cubre tu vivienda; los elementos comunes los cubre la comunidad. Un matiz que se pasa por alto: si tu suelo lo has cambiado tú tras la compra, sigue siendo continente tuyo, no de la comunidad.
Cómo calcular el continente paso a paso
La fórmula que utilizan casi todas las aseguradoras españolas es sencilla en apariencia:
m² construidos × coste de reconstrucción por m² × coeficiente de calidad
El coste de reconstrucción no es el precio de mercado de la vivienda. No incluye el suelo. Es lo que costaría levantarla otra vez, con los mismos materiales, en el mismo sitio. En un piso céntrico de Madrid puede valer 600.000 € y su continente rondar los 120.000 €. Confundirlos es la primera causa de sobreseguro.
Rangos orientativos por comunidad autónoma
Estos rangos son estimaciones de mercado para vivienda estándar; varían según calidades, año de construcción y proyecto:
| Comunidad | Coste reconstrucción €/m² (orientativo) | Notas |
|---|---|---|
| Madrid / Barcelona ciudad | 900 – 1.400 | Reformas caras, mano de obra alta |
| País Vasco | 1.000 – 1.400 | Coste industrial elevado |
| Cataluña (fuera Barcelona) | 800 – 1.100 | |
| Valencia / Baleares | 750 – 1.050 | Baleares tira al alto por logística |
| Andalucía / Murcia | 650 – 950 | |
| Castilla y León / Extremadura | 600 – 850 | Zonas rurales por debajo |
| Canarias | 800 – 1.100 | Coste de materiales por transporte |
Coeficiente de calidad constructiva
| Calidad | Coeficiente | Ejemplo |
|---|---|---|
| Básica / VPO | 0,85 – 0,95 | Promoción estándar años 80-90, sin reformar |
| Media | 1,00 | Vivienda actual, gres, carpintería aluminio |
| Alta | 1,15 – 1,30 | Parquet macizo, domótica, climatización por conductos |
| Lujo | 1,40 en adelante | Mármoles, carpintería a medida, spa doméstico |
Ejemplo real: piso de 90 m² construidos en Zaragoza, calidades medias tirando a altas. 90 × 900 € × 1,10 = 89.100 € de continente. Redondeas a 90.000 €.
Cómo calcular el contenido sin quedarte corto
Aquí el error habitual es el contrario: infraseguro. La gente declara 15.000 € y en casa tiene 40.000 € entre ropa, sofá, tele, cocina y bicis en el trastero. El método que funciona es el inventario por estancias, sumando a valor de reposición a nuevo, no de segunda mano.
- Salón: sofá (600–2.500 €), TV (400–1.800 €), muebles (500–3.000 €), decoración.
- Cocina (electrodomésticos no empotrados): 1.500–5.000 €.
- Dormitorios: colchón, canapé, armario libre, ropa. Cuenta la ropa en serio: un armario adulto llega a 3.000–6.000 € fácil.
- Baños: pequeño electrodoméstico, toallas, cosmética.
- Terraza/trastero: bicis, herramientas, mobiliario exterior.
- Electrónica portátil: portátiles, tablets, cámara, consolas.
- Joyas y objetos especiales: con sublímite aparte (ver más abajo).
Como regla rápida de contraste: en vivienda de calidad media, el contenido suele estar entre el 30% y el 50% del continente. Si tu continente son 90.000 €, un contenido de 27.000–45.000 € es coherente. Si declaras 10.000 €, casi seguro que estás infrasegurado.
Infraseguro, sobreseguro y regla proporcional
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula esto en sus artículos 30 y 31. Si aseguras 30.000 € de contenido cuando el valor real son 60.000 €, y sufres un robo de 10.000 €, la compañía indemnizará la mitad: 5.000 €. Es la regla proporcional, y duele.
El sobreseguro es el vicio opuesto: pagas prima por 150.000 € de continente cuando la reconstrucción son 90.000 €. La compañía nunca te indemnizará por encima del valor real, así que estás regalando prima. Muchas pólizas del mercado incluyen hoy cláusula de compensación de capitales o "todo riesgo con capital automático", que corrige pequeñas desviaciones. No es magia: si te pasas por goleada, se aplica igualmente la proporcional.
Sublímites habituales en el mercado español
Que declares 40.000 € de contenido no significa que te paguen 40.000 € por unos pendientes robados. Los sublímites típicos:
- Joyas fuera de caja fuerte: 10–20% del capital de contenido, con máximo por objeto (600–3.000 € habitualmente).
- Joyas en caja fuerte homologada: 25–40% del contenido.
- Metálico en domicilio: 600–1.500 €.
- Objetos de valor especial (arte, colecciones): peritaje previo y capital específico.
- Bicicletas y material deportivo en trastero: sublímite propio, a veces 1.000–2.000 €.
- Equipos electrónicos fuera de la vivienda: sublímite bajo o excluido.
Si tienes un reloj de 4.000 € o una bici de 3.500 €, decláralos aparte. Sin declaración específica, no hay indemnización íntegra.
Cómo lo estiman las principales aseguradoras
Cada compañía tiene su método. Estas son las seis con mayor peso en hogar en España; el trato al capital varía y conviene saberlo antes de firmar.
| Compañía | Método de continente | Contenido | Territorial | Puntuación /10 |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Calculadora por m² + calidad + CP | Inventario guiado, sublímites claros | Toda España, red propia peritos | 8,5 |
| Mutua Madrileña Hogar | m² + calidad, ajuste anual IPC | Sugerencia automática vinculada a continente | Fuerte en Madrid, nacional | 8,3 |
| Línea Directa Hogar | Estimación online rápida por m² y CP | Tramos cerrados por horquillas | Nacional, gestión telefónica/online | 7,8 |
| AXA Hogar | Cuestionario detallado calidades | Inventario abierto | Nacional, red mediadores | 8,0 |
| Allianz Hogar Confort | m² + año construcción + calidad | Capital automático con cláusula compensación | Nacional | 8,2 |
| Generali Hogar | m² + calidad + reformas | Inventario con sublímites revisables | Nacional | 7,9 |
Ficha rápida de cada una:
| Producto | Continente | Contenido | RC familiar | Asistencia 24h |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Capital ajustable con cláusula | Sublímite joyas hasta 20% | Incluida | Red propia técnicos |
| Mutua Madrileña Hogar | Revisión IPC anual | Contenido vinculado a continente | Incluida | Sí, técnicos concertados |
| Línea Directa Hogar | Horquillas por CP | Tramos cerrados | Incluida | Sí |
| AXA Hogar | Cuestionario detallado | Inventario abierto | Incluida | Sí, vía mediador |
| Allianz Hogar Confort | Compensación de capitales | Capital automático | Incluida | Sí |
| Generali Hogar | Ajuste por reformas | Sublímites revisables | Incluida | Sí |
Precios orientativos para piso de 90 m² con continente 90.000 € y contenido 30.000 €: entre 220 € y 380 € al año, según compañía, código postal, siniestralidad previa y coberturas añadidas. La horquilla es amplia porque depende del perfil concreto.
Veredicto por perfil
- Primera vivienda / pareja joven sin joyas ni obra reciente: Línea Directa o Mutua Madrileña salen a cuenta por precio y sencillez de contratación. Aquí encaja bien lo que ya vimos en la comparativa entre Mapfre, Mutua Madrileña y Línea Directa para primera vivienda.
- Familia con hijos, vivienda reformada, contenido medio-alto: Mapfre o Allianz. La cláusula de compensación de Allianz da tranquilidad si has hecho obras y no has actualizado.
- Vivienda con joyas, arte o electrónica cara: AXA o Generali con inventario específico y peritaje previo. Sin declarar los objetos aparte, no hay indemnización real.
- Piso alquilado como propietario: el continente lo pones tú, el contenido lo pone (o no) el inquilino. No confundas responsabilidades.
- Vivienda unifamiliar con anexos: se sale del ámbito de este artículo, requiere valoración específica de jardín, piscina y caseta.
Un apunte final: si dudas de la solvencia de una aseguradora o tienes un conflicto de siniestro, la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) es la vía para verificar registros y presentar reclamación tras agotar el servicio de atención al cliente de la compañía. Y si el caso es complejo —vivienda con protección especial, siniestro con perito discrepante, herencia de por medio—, un mediador colegiado (agente exclusivo de una compañía o corredor multi-compañía) te ahorra disgustos que ninguna calculadora online detecta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si tengo infraseguro en mi hogar?
Compara el capital declarado con el valor real. Continente: multiplica m² construidos por coste de reconstrucción de tu zona y aplica el coeficiente de calidad. Contenido: haz inventario por estancias a valor de reposición a nuevo. Si tu capital declarado está más de un 15-20% por debajo del valor real, tienes infraseguro y te aplicarán regla proporcional.
¿Qué entra en el contenido de mi seguro de hogar?
Todo lo mueble: muebles no empotrados, electrodomésticos libres, ropa, electrónica, menaje, decoración, bicicletas, herramientas, joyas (con sublímite), obra de arte (con declaración específica). Quedan fuera vehículos a motor, dinero por encima del sublímite y objetos de uso profesional salvo declaración expresa.
¿La cocina y los armarios empotrados son continente o contenido?
Continente. Todo lo fijado a la estructura de forma permanente —cocina de obra, armarios empotrados, sanitarios, calderas, aire acondicionado por conductos— forma parte del continente. Los electrodomésticos libres (lavadora que puedes desenchufar y sacar) son contenido.
¿Puedo actualizar el capital a mitad de año si hago una reforma?
Sí. Debes comunicarlo a la compañía mediante suplemento a la póliza, y ajustarán prima. Si no lo haces y sufres un siniestro tras la reforma, el valor peritado será el actual pero la indemnización se calculará con el capital declarado. La ley obliga al asegurado a comunicar agravaciones del riesgo (art. 11 y ss. Ley Contrato de Seguro).
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