Si estás leyendo esto, seguramente tienes una intervención en la cabeza —una hernia, cataratas, un menisco, una vesícula— y el sistema público te ha dado una fecha que no te encaja. El seguro privado es una salida legítima, pero las carencias hospitalarias son el muro con el que casi todo el mundo se estrella. Vamos al grano: qué se puede negociar, qué no, y qué compañía juega mejor este partido en España.
Qué es una carencia y por qué existe en el seguro de salud
La carencia es el tiempo que debes esperar, desde que contratas, para usar determinadas coberturas. No es un capricho: protege a la aseguradora frente a quien contrata sabiendo que se va a operar la semana que viene. Está amparada por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y regulada, en cuanto a solvencia y transparencia, por la DGSFP.
En el mercado español, las carencias típicas se agrupan así:
- Sin carencia: medicina general, pediatría, urgencias ambulatorias.
- 1-3 meses: pruebas diagnósticas de complejidad media, especialistas.
- 6 meses: hospitalización quirúrgica, cirugía general, pruebas de alta tecnología.
- 8-10 meses: parto.
- 12-24 meses: técnicas complejas (reproducción asistida, cirugía refractiva…).
Si tu intervención cae en el bloque de 6 meses y no puedes esperar, ahí es donde entra la estrategia.
Cómo se eliminan o reducen las carencias en España
Existen tres vías legítimas, todas contempladas por las aseguradoras que operan aquí:
- Portabilidad de antigüedad. Si vienes de otra compañía con al menos 12 meses de antigüedad y sin siniestros graves, casi todas te reconocen las carencias ya cumplidas. Es la vía más limpia.
- Póliza colectiva de empresa o de colectivo profesional (colegios, asociaciones, mutualidades). Suelen entrar sin carencias o con carencias muy reducidas.
- Negociación comercial en alta individual. Menos frecuente y depende del comercial y del perfil de riesgo; funciona mejor si contratas varios asegurados o produces salud+dental+decesos en la misma casa.
Un corredor colegiado —a diferencia del agente de una sola marca— puede pelear esto en dos o tres compañías a la vez. Si tu caso es urgente, esa vía te ahorra semanas.
Las cinco compañías de referencia: cómo se comportan con la cirugía programada
Ninguna es "la mejor" en abstracto. Cada una tiene sesgo de cuadro médico y política de suscripción distinta.
Sanitas Más Salud
Cuadro médico propio muy fuerte en Madrid, Barcelona y capitales grandes, con hospitales propios (Sanitas La Moraleja, CIMA, La Zarzuela). Para cirugía programada en Madrid es una apuesta sólida. Aplica los 6 meses de carencia quirúrgica estándar, pero admite portabilidad con documentación de la compañía anterior.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio nacional, hospitales propios en Madrid y Barcelona |
| Copago | Modalidades con y sin copago |
| Habitación individual | Sí, con acompañante |
| Carencia quirúrgica | 6 meses (portable si vienes con antigüedad) |
| Prótesis | Incluidas según baremo |
| Precio orientativo | Desde 55-90 €/mes, según edad y provincia |
Adeslas Completa
Cuadro médico más extenso del país. Si vives fuera de una capital grande, suele ser el que más papeletas tiene de darte cirujano cerca. Portabilidad reconocida con la póliza anterior en vigor.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Cuadro médico | El más amplio en España, fuerte en toda la geografía |
| Copago | Sí y no, según modalidad |
| Habitación individual | Sí |
| Carencia quirúrgica | 6 meses, portables con antigüedad previa |
| Dental | Franquicia dental incluida |
| Precio orientativo | Desde 50-85 €/mes |
DKV Integral
De las más flexibles a la hora de reconocer antigüedad, incluso con matices. Buen cuadro en Cataluña, Levante y Baleares. Segundas opiniones médicas internacionales incluidas — un plus real en oncología o neurocirugía.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Cuadro médico | Sólido en Cataluña, Valencia, Baleares |
| Copago | Modalidades con y sin |
| Segunda opinión internacional | Incluida |
| Carencia quirúrgica | 6 meses (portable) |
| Habitación individual | Sí |
| Precio orientativo | Desde 60-95 €/mes |
Asisa Salud Integral
Propietaria de HLA (hospitales propios) en varias provincias. Buen equilibrio precio-cuadro. Su política de portabilidad es correcta, aunque menos ágil que Adeslas o DKV en la práctica.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio con hospitales HLA propios |
| Copago | Con y sin copago |
| Habitación individual | Sí |
| Carencia quirúrgica | 6 meses |
| Precio orientativo | Desde 48-80 €/mes |
Mapfre Salud Plena
Menos musculatura en cuadro médico que las cuatro anteriores, pero suele ser competitiva en precio y a menudo hace paquetes atractivos combinando salud con auto u hogar. Portabilidad admitida.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Cuadro médico | Correcto, más limitado en algunas provincias |
| Copago | Con y sin |
| Habitación individual | Sí |
| Carencia quirúrgica | 6 meses |
| Precio orientativo | Desde 45-75 €/mes |
Dos alternativas que no siempre entran en la conversación
Cigna Plenitud trabaja mucho en modalidad de reembolso, útil si quieres elegir cirujano libre fuera de cuadro. Generali Cuadro Médico ha crecido en los últimos años en salud y suele ser flexible negociando alta colectiva. Ninguna de las dos tiene la densidad de cuadro de Adeslas, pero para perfiles concretos —autónomo con ingresos altos, expatriado, directivo— pueden encajar. Sobre la modalidad reembolso vs cuadro cerrado hay más matices en esta comparativa para pacientes crónicos que ya publicamos.
| Compañía | Modalidad clave | Carencia quirúrgica | Precio orientativo |
|---|---|---|---|
| Cigna Plenitud | Reembolso hasta % del gasto | 6 meses (portable) | Desde 90-140 €/mes |
| Generali Cuadro Médico | Cuadro cerrado con copagos bajos | 6 meses | Desde 50-80 €/mes |
Tabla resumen y puntuación por perfil "cirugía programada en 6-12 meses"
Puntuación 1-10 pensando en un lector que necesita operarse pronto y valora, por este orden: facilidad de portabilidad, cuadro quirúrgico, precio y habitación individual.
| Producto | Cuadro quirúrgico | Portabilidad | Precio | Habitación | Nota global |
|---|---|---|---|---|---|
| Adeslas Completa | 10 | 9 | 8 | 9 | 9,0 |
| Sanitas Más Salud | 9 | 8 | 7 | 9 | 8,3 |
| DKV Integral | 8 | 9 | 7 | 9 | 8,3 |
| Asisa Salud Integral | 8 | 7 | 8 | 8 | 7,8 |
| Cigna Plenitud | 8 | 8 | 6 | 9 | 7,8 |
| Mapfre Salud Plena | 7 | 7 | 9 | 8 | 7,8 |
| Generali Cuadro Médico | 7 | 8 | 8 | 8 | 7,8 |
Veredicto por perfil
- Joven sano en Madrid o Barcelona que puede esperar 6 meses: Sanitas Más Salud o Adeslas Completa, ambas con copago para abaratar prima.
- Familia con hijos en ciudad mediana o pueblo grande: Adeslas por densidad de cuadro.
- Autónomo con capacidad económica y quirófano ya en agenda: Cigna en reembolso, o portabilidad desde una compañía previa a DKV.
- Mayor de 60 con salud aceptable: Asisa o Mapfre por precio; ojo con edades máximas de contratación (cada compañía tiene su corte, muchas en 65-70).
- Trabajador con póliza colectiva ofrecida por la empresa: aprovéchala. Suele entrar sin carencias, y ahí no hay debate.
Exclusiones típicas que debes leer sí o sí
Preexistencias no declaradas, prácticas deportivas de riesgo, cirugía estética no reparadora, tratamientos experimentales, medicina no reconocida por la OMS en algunas pólizas. La cirugía derivada de un accidente laboral suele quedar fuera (va a mutua). Y ojo con las patologías congénitas: algunas compañías las excluyen si eran conocidas antes del alta.
Cómo verificar solvencia y reclamar
Comprueba que la compañía figure en el registro de la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones). Ante conflicto, primero al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora; después al Defensor del Asegurado si lo tienen; y en última instancia, reclamación ante la DGSFP. Un mediador colegiado —agente o corredor— puede acompañarte en el proceso sin coste adicional. Nada de esto sustituye asesoramiento legal individual, que es harina de otro costal.
FAQ
¿Qué seguro de salud no tiene carencias en España?
Ningún seguro individual de nueva contratación elimina todas las carencias de partida. Lo que sí existe es la portabilidad: si vienes de otra compañía con antigüedad, prácticamente todas las grandes (Adeslas, Sanitas, DKV, Asisa, Mapfre) te reconocen las carencias cumplidas. Las pólizas colectivas de empresa también suelen entrar sin carencias.
¿Cuánto tiempo hay que esperar para operarse con un seguro privado?
La carencia estándar para cirugía programada e ingreso hospitalario es de 6 meses en la mayoría de compañías españolas. Las urgencias quirúrgicas reales sí entran desde el día 1. Si necesitas operarte antes de esos 6 meses y no puedes portar antigüedad, la vía del reembolso o pagar directamente al cirujano suelen ser las únicas alternativas realistas.
¿Puedo cambiar de seguro justo antes de operarme para pagar menos?
Técnicamente sí, pero en la práctica es contraproducente: perderás las carencias cumplidas si la nueva compañía no reconoce la portabilidad, y si ocultas la intención de intervenirte, la aseguradora puede alegar reticencia (art. 10 LCS) y dejarte fuera. Cambiar de compañía no siempre ahorra: depende del perfil y del histórico.
¿Merece la pena una póliza sin copago si me voy a operar?
Para una intervención puntual con hospitalización, el copago pesa poco: la cirugía y el ingreso no llevan copago en la mayoría de pólizas, solo las consultas y pruebas. Si por lo demás usas poco el médico, una modalidad con copago te sale más barata en prima anual. Si vas a hacer muchas consultas de seguimiento, entonces sí compensa la modalidad sin copago.
