Contratar un seguro para el perro o el gato en España se ha vuelto casi una decisión de hoja de cálculo. La duda ya no es si asegurar —desde la entrada en vigor de la Ley 7/2023 de protección animal el debate ha cambiado—, sino cómo: con copago o sin copago. Y ahí es donde el mediador se gana el sueldo, porque la respuesta depende del uso veterinario real que vayas a hacer, no de lo que diga el folleto.
Vamos a poner números. Con dos compañías que operan en España y tienen contrato en castellano: Mapfre y Santalucía.
Qué es el copago en un seguro de mascotas
El copago es la cantidad fija —en euros— que pagas de tu bolsillo cada vez que usas el seguro. Si tu póliza tiene un copago de 15 € por consulta y llevas al perro al veterinario concertado, tú abonas esos 15 € y la aseguradora cubre el resto (hasta el límite anual contratado). Sin copago, la visita no te cuesta nada en el momento; ya has pagado por adelantado vía prima.
No confundir copago con franquicia: la franquicia es el tramo inicial que asumes antes de que entre el seguro; el copago es una tasa por acto. En mascotas, la mayoría del mercado español trabaja con copago o con porcentaje de reembolso, más que con franquicia al uso del ramo auto.
Marco legal: qué obliga la Ley 7/2023
La Ley 7/2023 de bienestar animal introdujo la obligación de contratar un seguro de responsabilidad civil para perros, independientemente de la raza. Ese seguro obligatorio cubre daños a terceros, no la salud del animal. El seguro veterinario —el que aquí comparamos— sigue siendo voluntario, pero muchas compañías lo empaquetan con la RC obligatoria en un solo recibo.
Si tienes dudas sobre la solvencia de una aseguradora o quieres verificar que está autorizada, la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) mantiene el registro público.
Modalidad con copago: prima baja, coste variable
La lógica es sencilla. Pagas menos al año, pero cada consulta suma. Encaja bien con mascotas jóvenes y sanas que apenas pisan la clínica más allá de las revisiones y vacunas.
Mapfre Mascotas
Mapfre comercializa su producto de mascotas con modalidad de copago por acto veterinario dentro de su red concertada. Incluye la RC obligatoria según la Ley 7/2023 y gastos veterinarios con límite anual.
| Característica | Mapfre Mascotas |
|---|---|
| Modalidad | Con copago por acto veterinario |
| RC obligatoria (Ley 7/2023) | Incluida |
| Gastos veterinarios | Límite anual según modalidad |
| Red | Centros concertados en toda España |
| Edad máx. contratación | Hasta 8-9 años según raza |
| Carencias | Aplicables a enfermedad y cirugía |
| Precio orientativo | Desde ~140-180 €/año |
Modalidad sin copago: prima alta, tranquilidad total
Aquí pagas más por delante y te olvidas. Cada consulta, prueba o urgencia dentro de cuadro no te supone desembolso. Compensa cuando el animal es mayor, tiene predisposición racial a patologías o directamente eres de los que llevan al perro al veterinario a las primeras de cambio.
Santalucía Mascotas
Santalucía tiene producto vigente para mascotas en España con modalidades que pueden incluir asistencia veterinaria sin copago dentro de red, más la RC obligatoria.
| Característica | Santalucía Mascotas |
|---|---|
| Modalidad | Sin copago en red concertada (modalidad ampliada) |
| RC obligatoria (Ley 7/2023) | Incluida |
| Gastos veterinarios | Límite anual según modalidad |
| Red | Clínicas concertadas a nivel nacional |
| Edad máx. contratación | Habitualmente hasta 8 años |
| Carencias | Sí, según cobertura |
| Precio orientativo | Desde ~230-280 €/año |
Simulación numérica: el umbral de rentabilidad
Imagina un perro adulto sano, mestizo mediano, sin patologías. Coste medio de consulta en clínica privada española: entre 35 y 50 €. Copago típico en póliza concertada: 10-20 € por acto.
- Mapfre con copago (~160 €/año) + 15 €/visita: si haces 4 visitas al año, gastas 160 + 60 = 220 €.
- Santalucía sin copago (~250 €/año): pagas 250 € pases lo que pases por la clínica.
Con 4 visitas anuales, la de copago sigue ganando por poco. ¿Y con 8 visitas? 160 + 120 = 280 € frente a 250 €. La modalidad sin copago empieza a compensar. El umbral de rentabilidad, con estas cifras orientativas, se cruza entre las 6 y 7 visitas anuales. Por encima de ahí, sin copago; por debajo, con copago.
Ojo: son primas orientativas. El precio real depende de edad del animal, raza, código postal y coberturas añadidas (cirugía, hospitalización, fisioterapia). Para un cachorro conviene revisar bien las carencias, algo que ya analizamos al hablar de cómo elegir seguro para un cachorro.
Tabla resumen comparativa
| Producto | Modalidad | Prima orientativa | Coste por visita | Perfil ideal | Puntuación /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Mascotas | Con copago | ~140-180 €/año | 10-20 € | Mascota joven y sana, uso puntual | 8 |
| Santalucía Mascotas | Sin copago (modalidad ampliada) | ~230-280 €/año | 0 € en red | Mascota mayor, uso frecuente | 8 |
Exclusiones típicas que debes revisar
En ambos casos, y en el ramo en general:
- Enfermedades preexistentes al alta de la póliza.
- Razas exóticas o no admitidas por la compañía.
- Uso profesional del animal (guarda, caza en algunas modalidades, cría).
- Vacunas no puestas en calendario.
- Tratamientos estéticos o reproductivos.
Si tu perro ya arrastra una patología, conviene leer con lupa la letra pequeña de preexistencias —un tema que da para artículo propio y que puedes ampliar con lo publicado sobre enfermedades crónicas en perros y gatos.
Veredicto por perfil
- Cachorro sano, propietario primerizo prudente: Mapfre con copago. Prima contenida y margen para ver cómo evoluciona el uso.
- Perro adulto de raza con predisposición (bulldog, labrador con displasia, etc.): Santalucía sin copago. Ahorrarás en cuanto empiecen las revisiones.
- Gato de interior sin salidas: copago casi siempre. El uso veterinario suele ser bajo.
- Familia con dos mascotas y clínica de cabecera de confianza: hacer números por separado; puede compensar una modalidad para cada animal.
Antes de firmar, compara vía corredor (multi-compañía) si quieres ver varias ofertas de golpe, o directamente con agencia si ya tienes clara la marca. Y si algo no cuadra tras contratar, la reclamación va primero al Defensor del Asegurado de la compañía y, en segunda instancia, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro veterinario para perros en España en 2026?
No. Lo obligatorio desde la Ley 7/2023 es el seguro de responsabilidad civil para perros, que cubre daños a terceros. El seguro veterinario (gastos de clínica, cirugía, hospitalización) sigue siendo voluntario, aunque muchas compañías lo comercializan junto a la RC.
¿Cuántas visitas al año hacen rentable un seguro sin copago?
Con primas orientativas del mercado español, el umbral se sitúa entre 6 y 7 visitas anuales. Por debajo, la modalidad con copago ahorra dinero; por encima, sin copago compensa.
¿Qué pasa si mi mascota tiene una enfermedad previa?
Las preexistencias suelen quedar excluidas en ambos modelos. Algunas compañías admiten declaración veterinaria previa con sobreprima o exclusión específica; hay que declararlas siempre para no perder cobertura completa por reticencia (art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Puedo cambiar de compañía si mi perro va cumpliendo años?
Sí, respetando el preaviso de un mes antes del vencimiento. Eso sí, la nueva compañía puede aplicar nuevas carencias y considerar como preexistentes las patologías ya diagnosticadas. Cambiar por cambiar no siempre ahorra: valora la antigüedad acumulada antes de moverte.
