Cómo elegir seguro para un cachorro: carencias, vacunas y coberturas que debes exigir

Llega un cachorro a casa y, entre la primera visita al veterinario y la cartilla sanitaria, aparece la pregunta: ¿lo aseguro ya o espero? La respuesta corta es que conviene no esperar demasiado, porque casi todas las pólizas del mercado español exigen edad mínima, calendario vacunal al día y arrastran carencias que juegan en contra del dueño primerizo. La larga es este artículo.

Por qué un cachorro necesita seguro desde el primer momento

Un cachorro no es un perro adulto en miniatura. Come cosas que no debe, se escapa por debajo de la valla, muerde el zapato del vecino y, sobre todo, es la etapa en la que aparecen la mayoría de accidentes domésticos y las primeras patologías digestivas. A eso se suma el marco legal: la Ley 7/2023 de protección de los derechos y el bienestar de los animales obliga a suscribir un seguro de responsabilidad civil para perros, con independencia de la raza. Ya no hablamos solo de los antiguos PPP.

Qué exige la Ley 7/2023 y qué no

La norma exige RC obligatoria para todos los perros. El capital mínimo no está fijado por decreto único a nivel estatal —algunas comunidades autónomas ya venían pidiendo 120.000 € para PPP—, pero el mercado ha ido convergiendo hacia coberturas que arrancan en 60.000 € y suben hasta 300.000 € en pólizas premium. Para un cachorro corriente, 150.000 € es el punto en el que dejas de preocuparte. El resto de coberturas (veterinario, cirugía, fisioterapia) son voluntarias, aunque el sentido común empuje a contratarlas.

Diferencia entre RC obligatoria y seguro de salud veterinario

Aquí es donde muchos dueños primerizos se confunden. La RC cubre daños a terceros: si tu cachorro tira a un ciclista o rompe el bolso de una visita, responde el seguro. El seguro de salud veterinario es otra cosa: paga consultas, pruebas, cirugías y hospitalización de tu perro. Son productos distintos que a veces vienen empaquetados y a veces no. Merece la pena leer el condicionado antes de firmar.

Carencias: el detalle que casi nadie mira

Y aquí está la trampa clásica. La carencia es el plazo desde la firma durante el cual la compañía no cubre determinadas prestaciones, aunque estés pagando. En seguros de mascotas en España lo habitual es:

• RC: entre 0 y 15 días.
• Enfermedad: entre 30 y 60 días.
• Cirugía no urgente: entre 60 y 90 días, con algunas compañías estirándolo hasta 180.
• Accidente: normalmente sin carencia o 48 horas.

Si contratas hoy y mañana el cachorro se traga un calcetín, la cirugía puede quedar fuera. No porque la compañía sea mala fe, sino porque así está el mercado.

Vacunas obligatorias que el seguro te va a exigir

Ninguna aseguradora española cubre a un cachorro sin cartilla al día. El calendario básico que te van a pedir incluye la polivalente (moquillo, parvovirosis, hepatitis, leptospirosis), la antirrábica —obligatoria en la mayoría de comunidades autónomas— y desparasitación interna y externa vigente. Si el cachorro tiene menos de 8 semanas, la mayoría de compañías ni siquiera te dejan contratar. El rango habitual de alta es entre las 8 semanas y los 7-9 años, según compañía.

Coberturas mínimas que debes exigir en la póliza

Para un cachorro, este es el kit mínimo razonable, a mi juicio:

• RC de al menos 150.000 €.
• Gastos veterinarios anuales de 1.000 € en adelante.
• Cirugía por accidente y por enfermedad, con carencia clara en el condicionado.
• Asistencia telefónica veterinaria 24 h.
• Indemnización por sacrificio o fallecimiento por accidente.

Lo que casi nadie contrata pero suma —fisioterapia, rehabilitación, pruebas de imagen sin sublímite absurdo— marca la diferencia cuando el cachorro crece y se rompe una rodilla persiguiendo una pelota.

Compañías que operan en España con producto para cachorro

Todas las que menciono a continuación tienen contrato en castellano, están inscritas en la DGSFP y comercializan mascotas hoy. Nada de importaciones raras.

Mapfre Mascotas

La opción de manual para quien quiere un mediador cerca y una red conocida. Su producto combina RC amplia con módulos veterinarios opcionales. El punto fuerte no es el precio, sino la operativa cuando toca reclamar.

Santalucía Mascotas

Sale a competir con precio agresivo en la parte de RC y un cuadro veterinario concertado que en algunas provincias funciona muy bien y en otras se queda corto. Preguntar por el listado de clínicas antes de firmar.

Catalana Occidente Mascotas

Producto sólido, bien pensado para dueños que valoran el condicionado claro. La RC va holgada y las exclusiones están descritas sin letra pequeña incómoda.

Caser Mascotas

Su punto diferencial es la orientación a salud veterinaria con reembolso, no solo asistencia concertada. Interesante si vives en zona con clínica veterinaria de confianza que no forma parte de cuadros médicos cerrados.

Fiatc Mascotas

Menos ruido comercial, condicionado limpio y trato de mediador cuando lo contratas vía corredor. Para perfiles que prefieren compañía sin grandes campañas pero con recorrido.

Kalibo Mascotas

Opción menos conocida pero competitiva vía corredor, con flexibilidad para adaptar RC y salud en módulos. Buen encaje para quien busca lo justo sin pagar por servicios que no va a usar.

Tabla resumen con puntuación

Puntúo cada compañía valorando RC, cobertura veterinaria, carencias, flexibilidad y relación calidad-precio para el perfil de dueño primerizo con cachorro.

Exclusiones típicas que vas a encontrar

Ninguna póliza cubre todo. Las exclusiones que se repiten en el mercado español son enfermedades preexistentes anteriores al alta, displasias hereditarias diagnosticadas antes de la póliza, uso profesional del perro (caza, guarda, pastoreo remunerado), animales sin chip ni cartilla, razas potencialmente peligrosas sin licencia administrativa vigente y estética veterinaria. Los animales exóticos, obviamente, no entran en un producto de perro.

Veredicto por perfil

• Dueño primerizo urbano con cachorro mestizo: Mapfre Mascotas o Catalana Occidente. Operativa clara y RC suficiente.
• Familia con hijos y perro de raza mediana: Caser Mascotas con reembolso, por flexibilidad de clínica.
• Presupuesto ajustado, solo RC: Santalucía o Kalibo vía corredor.
• Raza potencialmente peligrosa (PPP): Catalana Occidente por capital de RC hasta 300.000 €. Y recuerda tramitar la licencia municipal antes.
• Perro de trabajo o caza: consulta a un mediador colegiado porque el uso profesional cambia el producto.

Si dudas de la solvencia de una compañía o tienes conflicto que la aseguradora no resuelve en plazo, la DGSFP es la vía formal de reclamación. Y para elegir producto concreto según tu histórico y ubicación, un corredor —multi-compañía, no atado a una sola marca como el agente— te ahorra tardes de comparador. Puedes cruzar esto con nuestro ranking de seguros veterinarios para perros si quieres profundizar en la parte de salud.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el plazo de carencia habitual en un seguro para cachorro en España?
En RC va de 0 a 15 días. En enfermedad, entre 30 y 60 días. En cirugía no urgente, entre 60 y 90 días, con algunas compañías llegando a 180. Los accidentes suelen quedar cubiertos desde el primer o segundo día.

¿Qué capital mínimo de RC debo contratar tras la Ley 7/2023?
La ley obliga a tener RC, pero el capital lo fija cada CCAA y compañía. En el mercado, 60.000 € es el suelo real, 150.000 € el punto cómodo y 300.000 € el techo para razas PPP o perfiles precavidos.

¿Qué vacunas exige la aseguradora para dar de alta al cachorro?
La polivalente (moquillo, parvovirosis, hepatitis, leptospirosis), la antirrábica donde sea obligatoria por CCAA, y desparasitación al día. Sin cartilla vigente y microchip, no hay alta.

¿Puedo contratar el seguro antes de que el cachorro cumpla dos meses?
En la mayoría de compañías españolas, no. La edad mínima habitual son 8 semanas, y algunas la elevan a 3 meses. Antes de esa edad, el veterinario suele desaconsejarlo también por el propio calendario vacunal.