La facturación anual es, en la práctica, el primer dato que un mediador te va a pedir cuando llames pidiendo un seguro para tu pyme. No es capricho: condiciona la prima, el capital de responsabilidad civil que la aseguradora te va a ofrecer y, sobre todo, los sublímites que decidirás negociar. Un taller que factura 180.000 € no juega en la misma liga que una consultora tecnológica de 2 millones, aunque ambos entren en la categoría genérica de "pyme".
Vamos a ordenar el asunto por tramos, con cifras orientativas del mercado español y sin pretender que un solo producto valga para todos.
Por qué la facturación manda en la prima
La aseguradora usa la facturación como proxy del riesgo agregado. A más ingresos, más actividad; a más actividad, más probabilidad de un siniestro que acabe reclamado por un tercero. De ahí que casi todas las pólizas del ramo lleven una cláusula de regularización de prima: declaras una cifra estimada al contratar y, al cierre del ejercicio, se ajusta. Si te has quedado corto, pagas la diferencia. Si has facturado menos, algunas devuelven parte, otras no.
Ojo con esto. Declarar una facturación baja "para pagar menos" es una mala idea: en caso de siniestro grande, la compañía puede aplicar la regla de equidad (art. 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro) y reducir la indemnización proporcionalmente. Lo hemos visto pasar en talleres y en hostelería, y no es agradable.
Tramos de facturación y capital de RC orientativo
No hay una tabla oficial, pero sí un consenso de mercado que los principales operadores manejan. A grandes rasgos:
| Facturación anual | Capital RC Explotación sugerido | Perfil típico |
|---|---|---|
| Hasta 300.000 € | 300.000 € – 600.000 € | Autónomo con local, pequeño comercio, oficina unipersonal |
| 300.000 € – 1 M € | 600.000 € – 1.200.000 € | Comercio con empleados, hostelería de barrio, taller mecánico |
| 1 M € – 3 M € | 1.200.000 € – 3.000.000 € | Industria ligera, distribución, restaurante mediano |
| 3 M € – 10 M € | 3.000.000 € – 6.000.000 € | Fabricante, mayorista, cadena de tiendas |
Son cifras de partida, no dogma. Un fabricante de componentes de automoción que exporta a Alemania necesita más capital que una tienda de ropa con la misma facturación, sencillamente porque el daño potencial de un producto defectuoso es mayor. Si tu actividad tiene riesgo de daño grave a terceros —hostelería con cocina, obras, productos que se instalan en casa de un cliente— acércate al techo del tramo o súbelo.
RC Explotación, Patronal y Productos: no son lo mismo
Este es el punto donde más pymes se confunden. La RC Explotación cubre daños a terceros causados durante la actividad ordinaria (un cliente resbala en tu local). La RC Patronal responde por accidentes laborales de tus propios empleados cuando además de la prestación de la Seguridad Social hay una reclamación civil. Y la RC Productos cubre el daño que causa lo que fabricas o vendes una vez está en manos del cliente.
Si tienes plantilla, la Patronal no es opcional en la práctica —aunque legalmente sí lo sea—. Y si vendes producto físico, la de Productos tampoco. Para profundizar, tenemos una comparativa dedicada a los tres tipos de RC industrial que conviene revisar antes de firmar.
Sublímites que hay que revisar sí o sí
El capital de RC agregado es la portada, pero el diablo vive en los sublímites. En una póliza multirriesgo pyme estándar, estos son los que suelen chirriar:
- RC Patronal: rara vez sube del 50% del capital principal. Con 600.000 € de RC total, la Patronal puede estar en 300.000 € por víctima. Insuficiente para una incapacidad permanente grave.
- Víctima única: mira siempre el sublímite por víctima, no solo el agregado anual.
- Robo de contenido: muchos productos tope base rondan 6.000-12.000 €. Si tienes stock, es corto.
- Metálico en caja / caja fuerte: sublímites bajos, típicamente 600-3.000 €.
- Lucro cesante / pérdida de beneficios: si aparece, suele venir con periodo de indemnización de 6 o 12 meses y una franquicia temporal (7-15 días).
- Avería de maquinaria: casi nunca incluida de serie; se contrata aparte.
- Daños eléctricos: sublímite típico entre 3.000 y 6.000 €.
Cinco compañías que operan el segmento en España
| Compañía | Producto | Tramo facturación objetivo | Vía de contratación |
|---|---|---|---|
| Mapfre | Empresas Multirriesgo Pyme | Hasta 6 M € | Agencia propia y corredores |
| Zurich | Klinc Pyme | Hasta 2 M € | Online y corredores |
| Generali | Negocio y Comercio | Hasta 3 M € | Agentes exclusivos y corredores |
| AXA | Protección Pyme | Hasta 5 M € | Agencia y corredores |
| Allianz | Empresas Multirriesgo | Hasta 10 M € | Mayoritariamente corredores |
Una aclaración útil: contratar por agencia te limita a una sola compañía, mientras que un corredor —regulado igualmente por la DGSFP— te ofrece varias. Para pyme, y sobre todo a partir de cierta complejidad, el corredor suele compensar porque puede pelear sublímites que en agencia vienen enlatados.
Fichas rápidas por producto
| Característica | Mapfre Empresas Multirriesgo Pyme |
|---|---|
| Capital RC base | Desde 300.000 €, ampliable a 3 M € |
| RC Patronal | Incluida como opcional |
| Pérdida de beneficios | Sí, con periodo indemnizatorio configurable |
| Franquicia daños | Habitualmente 150-300 € según garantía |
| Precio orientativo | Desde 450 €/año en pyme pequeña |
| Característica | Zurich Klinc Pyme |
|---|---|
| Capital RC base | Desde 300.000 € |
| Modalidad | Contratación modular, mensual |
| Pérdida de beneficios | Módulo opcional |
| Franquicia daños | Configurable por el cliente |
| Precio orientativo | Desde 25-40 €/mes en comercio pequeño |
| Característica | Generali Negocio y Comercio |
|---|---|
| Capital RC base | Desde 600.000 € |
| Sublímite robo contenido | Configurable hasta capital declarado |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Franquicia daños | Desde 150 € |
| Precio orientativo | Desde 500 €/año |
| Característica | AXA Protección Pyme |
|---|---|
| Capital RC base | Desde 600.000 €, hasta 3 M € |
| RC Productos | Opcional según CNAE |
| Ciberriesgo | Módulo integrable |
| Franquicia daños | Desde 200 € |
| Precio orientativo | Desde 550 €/año |
| Característica | Allianz Empresas Multirriesgo |
|---|---|
| Capital RC base | Desde 600.000 €, muy escalable |
| Pérdida de beneficios | Con periodos hasta 24 meses |
| Avería maquinaria | Módulo específico |
| Franquicia daños | Desde 300 €, negociable |
| Precio orientativo | Desde 700 €/año |
Criterios por sector
Comercio: el sublímite de robo de contenido y el de rotura de cristales pesan más que el capital de RC. Vigila también el metálico en caja.
Hostelería: RC alta —intoxicaciones, quemaduras, caídas— y cobertura específica de cocina. Tenemos una guía específica del ramo hostelero que entra a fondo.
Industria ligera: RC Productos innegociable, avería de maquinaria y pérdida de beneficios con periodo largo.
Servicios profesionales: la multirriesgo cubre la oficina, pero necesitas RC profesional específica; no la confundas con la de explotación.
Tabla resumen con puntuación
| Producto | Capacidad RC | Flexibilidad sublímites | Precio | Idóneo para | Puntuación |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Empresas Multirriesgo Pyme | 8/10 | 7/10 | 7/10 | Pyme hasta 3 M €, red comercial amplia | 7,7 |
| Zurich Klinc Pyme | 6/10 | 8/10 | 8/10 | Comercio y oficina hasta 1 M € | 7,3 |
| Generali Negocio y Comercio | 7/10 | 7/10 | 7/10 | Comercio y hostelería media | 7,0 |
| AXA Protección Pyme | 8/10 | 8/10 | 7/10 | Pyme con ciberriesgo o RC productos | 7,7 |
| Allianz Empresas Multirriesgo | 9/10 | 9/10 | 6/10 | Facturación >3 M € y complejidad alta | 8,0 |
Exclusiones habituales que conviene leer
Prácticamente todas las multirriesgo pyme excluyen: daños por dolo, actividades no declaradas en el CNAE, sanciones administrativas, contaminación gradual, siniestros preexistentes y actividades de riesgo especial (pirotecnia, sustancias peligrosas) salvo pacto expreso. Si trabajas con producto sensible o subcontratas obra en casa de clientes, pídelo por escrito antes de firmar.
Para conflictos con la aseguradora, el primer paso es el Servicio de Atención al Cliente de la compañía; si no hay respuesta en dos meses, la reclamación va al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
FAQ
¿Qué capital de RC necesita una pyme que factura 500.000 €?
Como orientación de mercado, entre 600.000 € y 1.200.000 € en RC Explotación, ajustando al alza si la actividad implica riesgo físico a terceros (hostelería, obra, instalación en domicilio). No es una regla rígida; consúltalo con un mediador colegiado.
¿Qué sublímites debo revisar en un multirriesgo pyme?
Los cinco críticos: RC Patronal por víctima, robo de contenido, metálico en caja, daños eléctricos y periodo de indemnización de pérdida de beneficios. Si alguno viene por debajo de lo razonable para tu actividad, pídelo ampliado.
¿Qué pasa si declaro menos facturación de la real?
La compañía puede aplicar la regla de equidad prevista en la Ley de Contrato de Seguro y reducir la indemnización en proporción a la prima que hubieras debido pagar. En siniestros grandes duele mucho.
¿Me interesa más agencia o corredor para una pyme?
Depende de la complejidad. Para una oficina pequeña con riesgo estándar, agencia puede bastar. A partir de 1 M € de facturación o con actividades de riesgo especial, un corredor multi-compañía suele conseguir mejores sublímites y precio. Ambos están inscritos y supervisados por la DGSFP.
