Comprar un coche de segunda mano y llegar al mediador con la duda de siempre: ¿me hago un todo riesgo o me quedo en terceros ampliado? La respuesta corta es que depende del valor venal y de tu tolerancia a pagar de tu bolsillo si el coche se rompe. La larga te la damos abajo, con nombres y apellidos de compañías que operan en España.
La pregunta del millón: ¿qué cubre cada modalidad?
En España, el único seguro obligatorio es el de responsabilidad civil — lo que llamamos "terceros". Cubre los daños que tú causes a otros, no los tuyos. A partir de ahí, todo lo demás es voluntario y se acumula en capas.
- Terceros básico: RC obligatoria y poco más.
- Terceros ampliado: añade robo, incendio, lunas y a veces retirada de carné o asistencia.
- Todo riesgo con franquicia: cubre también daños propios, pero tú pagas los primeros 150, 300, 500 o 600 € de cada siniestro (según modalidad).
- Todo riesgo sin franquicia: la compañía paga todo salvo exclusiones. La prima se dispara.
El marco lo fija la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión de solvencia depende de la DGSFP, donde también se resuelven reclamaciones si la compañía no atiende bien.
La regla que usamos en la mediación
A nuestro juicio, la regla operativa razonable es esta:
- Si el valor venal supera los 10.000 € o el coche tiene menos de 5-7 años, el todo riesgo (con o sin franquicia) suele compensar.
- Si el valor venal está entre 4.000 y 10.000 €, el terceros ampliado es casi siempre la opción sensata.
- Por debajo de 4.000 €, un todo riesgo raramente tiene sentido: el coste anual se acerca demasiado al valor del coche.
Otro chivato útil: si la prima anual del todo riesgo supera el 8-10% del valor venal, empieza a ser cuestionable. No es una ley física, pero como umbral funciona.
Valor venal: el número que manda
El valor venal es lo que la aseguradora te va a pagar en caso de siniestro total, no lo que pagaste tú. Se calcula con tablas oficiales — GANVAM, Eurotax — y aplica depreciación por año, kilómetros y estado. Ese es el techo real de tu indemnización. Un coche por el que pagaste 14.000 € hace tres años puede tener un venal de 9.500 €. Ahí es donde muchos clientes se llevan el susto.
Algunas compañías ofrecen valor de compra durante 1 o 2 años o valor a nuevo en vehículos recién matriculados, pero rara vez lo verás en un usado con más de 3-4 años a sus espaldas.
Cuándo el todo riesgo sí compensa
- Coche financiado: el banco quiere garantía y tú necesitas que un siniestro total no te deje pagando cuotas de un coche que ya no existe.
- Premium alemanas (Audi, BMW, Mercedes) de menos de 7 años: piezas caras, reparaciones que se van a 3.000-5.000 € con facilidad.
- Eléctricos e híbridos enchufables usados: la batería es el 30-40% del valor del coche. Un golpe en los bajos puede ser siniestro total encubierto.
- Zonas de alto índice de siniestralidad o granizo frecuente (interior peninsular en verano).
Cuándo el terceros ampliado gana la partida
- Utilitario de 8-12 años con venal de 5.000-7.000 €.
- Segundo coche familiar de uso urbano.
- Conductor con siniestralidad limpia y garaje.
En estos perfiles, la comparativa entre terceros ampliado y todo riesgo con franquicia suele resolverse en favor del ampliado por pura matemática de prima.
Las compañías que operan en España: quién ofrece qué
Repasamos las que tienen producto vigente, contrato en castellano y red de peritos nacional. Precios orientativos para un conductor de 40 años, sin siniestros, en capital de provincia, con un utilitario de 5-7 años.
Mapfre
La red más amplia del país y taller propio (Cesvimap y red concertada) en prácticamente cualquier provincia. Su todo riesgo con franquicia de 300 € es de los más contratados en coches usados de gama media.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | 150, 300 o 600 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional según paquete |
| Red de talleres | Concertada amplia |
| Precio orientativo | 450-620 €/año |
Línea Directa
Fuerte en digital y en precios ajustados para perfiles urbanos. Su todo riesgo con franquicia de 300 € tiene buena aceptación en usados de 4-8 años.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | 150, 300 o 500 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Red de talleres | Libre elección o concertada |
| Lunas | Sí |
| Precio orientativo | 420-580 €/año |
Mutua Madrileña
Muy competitiva si vives en Madrid o entorno. Buen trato en siniestros y peritaje ágil, aunque su fuerza territorial se concentra en el centro peninsular.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia | Desde 150 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (según modalidad) |
| Vehículo de sustitución | Incluido en gamas altas |
| Precio orientativo | 440-600 €/año |
Zurich (Klinc y auto tradicional)
Klinc juega en la liga del seguro flexible y por meses, útil si el coche usado va a rodar poco. El producto tradicional de Zurich es sólido para todo riesgo en gamas medias-altas.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo / flexible mensual |
| Franquicia | Configurable |
| Asistencia | Desde km 0 en producto tradicional |
| Precio orientativo | 460-640 €/año |
Allianz, AXA, Generali, Reale, Pelayo
Las cinco tienen todo riesgo con franquicia competitivo en el segmento del usado. Allianz y AXA destacan en asistencia europea; Generali en flotas y flotillas familiares; Reale por trato personalizado vía agente; Pelayo con buenas condiciones en el norte peninsular.
Verti, Balumba, Fénix Directo
Las tres son marcas directas (Verti pertenece a MAPFRE; Fénix Directo, a Allianz; Balumba, a Admiral). Precios agresivos, contratación 100% online. Fénix Directo suele ser opción para conductores jóvenes con coche usado, aunque el terceros ampliado le encaja mejor que el todo riesgo puro en la mayoría de perfiles.
Tabla resumen y puntuación
Puntuación orientativa para coche de segunda mano de gama media, 5-8 años, valor venal 8.000-12.000 €, conductor 35-50 años sin siniestros.
| Compañía | Modalidad estrella usado | Franquicia | Red talleres | Precio orient. | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre | TR con franquicia | 150-600 € | Muy amplia | 450-620 € | 8,7 |
| Línea Directa | TR con franquicia | 150-500 € | Amplia | 420-580 € | 8,5 |
| Mutua Madrileña | TR con/sin franq. | Desde 150 € | Amplia (centro) | 440-600 € | 8,4 |
| Zurich Klinc | Flexible mensual | Configurable | Concertada | 460-640 € | 7,9 |
| Allianz | TR con franquicia | Desde 150 € | Amplia + Europa | 470-630 € | 8,2 |
| AXA | TR con franquicia | Desde 150 € | Amplia | 460-620 € | 8,1 |
| Generali | TR con franquicia | Desde 200 € | Amplia | 450-610 € | 7,9 |
| Reale | TR con franquicia | Desde 150 € | Concertada | 460-620 € | 7,8 |
| Pelayo | TR con franquicia | Desde 150 € | Amplia | 440-600 € | 7,7 |
| Verti | TR con franquicia | Desde 300 € | Concertada MAPFRE | 410-560 € | 7,6 |
| Balumba | TR con franquicia | Desde 300 € | Concertada | 420-570 € | 7,3 |
| Fénix Directo | Terceros ampliado / TR | Desde 300 € | Concertada | 400-560 € | 7,2 |
Veredicto por perfil
- Joven conductor con usado de 6-10 años: terceros ampliado en Fénix Directo, Verti o Balumba. El todo riesgo raramente compensa aquí.
- Familia con hijos y coche de 3-6 años financiado: todo riesgo con franquicia de 300 € en Mapfre, Línea Directa o Mutua.
- Autónomo con vehículo mixto: cuidado — el uso profesional suele ser exclusión típica en pólizas particulares. Declara el uso real o contrata póliza específica.
- Mayor de 65 con utilitario antiguo: terceros ampliado. Precio contenido y cobertura suficiente.
- Comprador de premium alemana usada: todo riesgo con franquicia baja (150 €). Las reparaciones lo justifican.
Exclusiones típicas que no te cuentan en el mostrador
Conducción bajo efectos del alcohol o drogas, participación en pruebas deportivas, uso profesional no declarado (VTC, reparto), daños preexistentes al alta y siniestros con conductor no autorizado. Léelo antes de firmar.
Agencia o corredor
Un agente trabaja para una sola compañía; un corredor compara varias y te representa a ti. En un coche usado con perfil no estándar (histórico de siniestros, uso mixto, joven con premium), el corredor suele encontrar mejor encaje. Para perfiles limpios y estándar, la vía directa o el agente de una gran compañía funcionan bien.
Si tienes dudas de solvencia de una aseguradora o un conflicto sin resolver, la DGSFP es la ventanilla oficial. Y para casos concretos — fiscalidad, indemnizaciones aplicando el Baremo de accidentes —, consulta con un mediador colegiado.
Preguntas frecuentes
¿Me compensa el todo riesgo en un coche de segunda mano?
Sí, si el valor venal supera los 10.000 € o el coche tiene menos de 5-7 años, especialmente si está financiado o es una premium alemana. Por debajo de 4.000 € de venal, casi nunca compensa: la prima anual se come el valor del coche en pocos años.
¿Qué franquicia elegir en un coche usado?
Para gama media, la franquicia de 300 € es el equilibrio más razonable entre prima y coste asumido. La de 150 € eleva la prima entre un 10-15%; la de 500-600 € la baja lo mismo, pero cada golpe te sale caro. Si tienes historial limpio y garaje, tira hacia franquicia media-alta.
¿La aseguradora paga lo que pagué o el valor venal?
El valor venal en siniestro total, salvo que hayas contratado "valor de compra" o "valor a nuevo" — coberturas que solo aplican los primeros 1-2 años y rara vez en usados con más de 3 años. Ese es el motivo por el que en un usado el todo riesgo sin franquicia pierde parte de su sentido.
¿Puedo cambiar de compañía a mitad de año?
Puedes no renovar comunicándolo con un mes de antelación al vencimiento, según la Ley de Contrato de Seguro. Cambiar antes de vencimiento es posible pero suele implicar penalización. Y ojo: cambiar no siempre ahorra — depende de tu histórico y del perfil de riesgo que cada compañía valore mejor.
