Contratar el seguro de un coche que ronda los 20.000 € es una de esas decisiones donde el instinto suele fallar. El comercial empuja al todo riesgo, el cuñado dice que con terceros ampliado sobra, y el bolsillo pide algo intermedio. Vamos a poner números sobre la mesa.
El punto de partida: qué cubre cada modalidad en España
El seguro obligatorio en España es únicamente la Responsabilidad Civil de suscripción obligatoria (RC), regulada por la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Todo lo demás —lunas, robo, incendio, daños propios, asistencia— es voluntario y se contrata por capas.
El terceros ampliado suma al obligatorio, según compañía, lunas, robo, incendio y a veces defensa jurídica y asistencia en carretera. El todo riesgo sin franquicia añade los daños propios del vehículo pase lo que pase: golpe en el parking, colisión por tu culpa, vandalismo. Sin que tú pongas un euro cuando das el parte.
La modalidad intermedia, todo riesgo con franquicia (habitualmente de 300, 500 o 600 €), cubre lo mismo que el sin franquicia pero tú asumes esa cantidad en cada siniestro con daños propios.
La regla práctica: prima anual entre el 5 % y el 7 % del valor de mercado
Aquí va el criterio que usamos los mediadores para orientar al cliente: si la prima del todo riesgo sin franquicia supera el 7 % del valor de mercado del coche, empieza a ser cuestionable. Por debajo del 5 %, casi siempre compensa. Entre el 5 y el 7 % es zona gris y hay que mirar perfil.
¿Por qué? Porque si en tres o cuatro años acumulas en primas más de lo que vale el coche, y encima el vehículo se deprecia, estás pagando por proteger un capital cada vez menor.
Un Volkswagen Golf de 22.000 €: cuánto cambia la ecuación
Pongamos un Golf 1.5 eTSI de gama media, valor mercado unos 22.000 €. Un conductor de 38 años, Madrid, sin siniestros, plaza de garaje.
- Terceros ampliado: orientativamente 380-480 €/año.
- Todo riesgo con franquicia 300 €: 650-780 €/año.
- Todo riesgo sin franquicia: 900-1.100 €/año.
Con esas cifras, el todo riesgo sin franquicia se mueve en torno al 4-5 % del valor. Compensa. Para el mismo coche con conductor de 24 años en Barcelona, la prima sin franquicia puede irse a 1.600-1.900 €, es decir, más del 8 %. Aquí la ecuación cambia.
Un SEAT León de 19.000 €: el caso más habitual
El León FR gasolina, valor de mercado tirando a 19.000 €, es probablemente el escenario más consultado en oficinas de mediación. Perfil medio (35-45 años, provincia sin gran siniestralidad):
- Terceros ampliado con lunas y robo: 340-430 €/año.
- Todo riesgo sin franquicia: 780-950 €/año.
Estamos en el 4-5 % del valor. Para mi gusto, en coche nuevo o seminuevo con financiación pendiente, el sin franquicia gana. Cuando el León cumpla cinco años y baje a 11.000-12.000 € de valor venal, la conversación cambia.
Comparativa entre dos referencias del mercado español
He elegido dos compañías con producto muy distinto para ilustrar el rango: Mapfre, agencia tradicional con red propia enorme, y Línea Directa, venta directa sin mediador.
Mapfre Auto Todo Riesgo
Producto de la aseguradora con mayor cuota en auto en España. Red de talleres concertados amplia, peritaje ágil y presencia en toda la Península y archipiélagos. Vehículo de sustitución según modalidad contratada.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia | 0 €, 300 € o 600 € según elección |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 en modalidad ampliada |
| Vehículo de sustitución | Opcional, según paquete |
| Red de talleres | Concertada amplia + libre elección |
| Lunas y defensa jurídica | Incluidas en todo riesgo |
| Precio orientativo (Golf/León, perfil medio) | 850-1.100 €/año sin franquicia |
Línea Directa Terceros Ampliado
Venta directa, sin oficina física ni mediador. Contratación online o telefónica, gestión digital del siniestro. Fuerte en terceros ampliado competitivo para perfiles buenos.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Terceros, terceros ampliado y todo riesgo |
| Franquicia | No aplica en terceros ampliado; sí en todo riesgo según modalidad |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 opcional |
| Red de talleres | Libre elección + concertados |
| Robo, incendio, lunas | Incluidos en terceros ampliado |
| Defensa jurídica | Incluida |
| Precio orientativo (Golf/León, perfil medio) | 350-470 €/año terceros ampliado |
Tabla resumen con puntuación por perfil
Puntuación 1-10 pensando en un coche de 15.000-25.000 € con menos de 5 años. Perfil de referencia: conductor experimentado, sin siniestros.
| Producto | Cobertura daños propios | Precio | Encaje coche 15-25k € | Puntuación |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre Auto Todo Riesgo sin franquicia | 10 | 6 | 9 | 8,3 |
| Línea Directa Terceros Ampliado | 4 | 9 | 7 | 7,0 |
Cuándo el sin franquicia deja de compensar
Tres señales claras: el coche pasa de los 8-10 años, el valor venal baja de los 10.000 €, o la prima supera el 7 % de ese valor. En cualquiera de los tres casos, terceros ampliado suele ser mejor decisión. Este es un debate que ya tratamos con detalle en coches de más de 10 años y el criterio se traslada casi igual a los de 5-8 años cuando el valor cae rápido.
Veredicto por perfil
- Conductor novel con coche financiado de 20.000 €: sin franquicia, aunque duela. Un golpe con culpa puede costar 3.000-5.000 € y el banco quiere el coche entero. Ojo con exclusiones típicas: uso profesional del vehículo, conducción bajo efectos de alcohol, prácticas de riesgo.
- Familia con hijos, coche de 18.000 € y garaje: todo riesgo con franquicia de 300 €. Buen equilibrio entre prima y cobertura.
- Autónomo con coche mixto trabajo-familia: revisa que la póliza admita uso profesional; muchas lo excluyen o exigen suplemento.
- Mayor de 65 con coche de 22.000 € y pocos kilómetros: sin franquicia si la prima queda por debajo del 6 %.
- Conductor con siniestralidad reciente: probablemente el sin franquicia se dispare por encima del 8 %. Terceros ampliado y aparcar prudencia.
Vía de contratación: agencia o corredor
Un agente trabaja con una sola compañía; un corredor es multi-compañía y puede comparar en varias. Para coches de este rango, un corredor suele afinar mejor la relación cobertura-precio. La comparativa entre compañías es un ejercicio útil incluso si al final renuevas: comparar sin cambiar te da munición para negociar la renovación.
Cambiar de compañía no siempre ahorra. Un buen histórico con tu aseguradora actual puede valer más que un descuento puntual de la competencia.
Marco regulatorio y dónde reclamar
Las condiciones generales y particulares se rigen por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Las indemnizaciones por lesiones se calculan con el Baremo de accidentes vigente. Para comprobar solvencia de una aseguradora o presentar reclamación tras agotar el Servicio de Atención al Cliente de la compañía, la referencia es la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones).
Este artículo es orientativo. Para tu caso concreto, consulta con un mediador colegiado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente el valor venal y por qué importa?
El valor venal es el precio de mercado del vehículo en el momento del siniestro, según tablas oficiales (Ganvam habitualmente). Si el coche queda siniestro total, la aseguradora indemniza por ese valor, no por lo que pagaste. Por eso a partir de cierta antigüedad el todo riesgo protege cada vez menos capital real.
¿Puedo pasar de todo riesgo a terceros ampliado en la renovación?
Sí, comunicándolo antes del vencimiento con al menos un mes de antelación según Ley de Contrato de Seguro. Muchos conductores hacen esa bajada al cuarto o quinto año del coche.
¿La franquicia se aplica también en robo o solo en daños propios?
Depende de la póliza. En la mayoría de todo riesgo con franquicia solo se aplica a daños propios por colisión; robo, incendio y lunas suelen ir sin franquicia, pero conviene leer las condiciones particulares.
¿El seguro cubre si presto el coche a otra persona?
La RC obligatoria sí. Para daños propios y otras coberturas, depende de si la póliza es de conductor único, ocasional o abierta. Un conductor no declarado que provoca siniestro puede activar penalización o repetición por parte de la aseguradora.
